温州民间金融的现状、问题与对策[开题报告]

3.0 文小白 2023-11-09 26 0 27KB 5 页 10文币

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论文开题报告

题　　目：　　温州民间金融的现状、问题与对策　

一、选题的背景、意义

温州目前存在着大量的民间金融，大部分人都知道“地下钱庄”的存在，

却对民间金融的具体情况知之甚少。此外，由于民间金融缺乏法律的规范，屡

屡成为金融整顿的对象，但盲目的整顿只会影响到经济的稳定发展。据温州有

关部门调查——《温州民间资本调研报告》显示，截至 2008 年 10 月末，温州

民间流行性资本规模已经超过了 3370 亿元，相当于北京银行当年一个季度的存

款总量。它作为社会经济筹集资金的另一条门路，与银行的贷款量呈此消彼长

的态势。在如今的全球金融危机下，民间金融这个具有庞大规模的经济一员，

不得不说有着很大的潜力。但是要使之对我们的经济起促进作用时，认识它就

是一切作用的前提。

本文从温州民营个私经济出发，分析民间金融的特征与环节，寻求规范民

间金融的切入点，为政府开展有力又不影响经济发展的决策与管理提供参考。

二、相关研究的最新成果及动态

（一）农村非正规金融的兴起及其存在的原因

1.农村金融体系的不完善带来的供给上的限制

从制度变迁的视角，杜朝运(2001) [8]对我国农村非正规金融的生成和发展

进行了深入研究。他认为，我国农村非正规金融的生成是由我国金融制度安排

的缺陷造成的。官兵(2005) [9]指出，由于中国特殊的政治结构和社会结构，现

实生活的常态是政府的制度供给往往不能适应农村金融交易的内在需求。

2.农村金融市场的需求因素

基于“管制和垄断必然导致短缺”这一经济学的命题，邓大才(2004) [10]认

为农村非正规金融制度是国家管制和垄断的必然产物，也是农村市场经济发展

的必然要求。苏士儒(2006) [11]认为，改革开放以来，我国非正规金融是在我国

经济多元化发展格局和银行信贷资金局部供给缺位并存的双重特征下逐渐活跃

起来的，属于市场主导的需求诱导性制度变迁过程。

从金融市场中交易主体特性的角度，张杰(2006) [12]深刻地分析了农村金融

市场的分割。基于目前我国农村金融市场的发育状况，刘红(2007) [13]从市场失

灵的角度出发分别探讨了政府和非正规金融各自在矫正市场失灵中的表现。她

认为，稳定、有效而公平的金融体系作为一种公共物品，对整个农业发展有着

极强的外部效应。但是我国农村金融市场是失灵的，因此，农村非正规金融将

伴随长期存在的市场失灵而长期存在。

3.民营中小企业融资困难

（1）民营中小企业自身发展不健全

文学舟，张静（2006）[4]认为民营中小企业自身的不足是其融资困难的重

要方面。我国民营中小企业规模小、自有资本少、缺乏足够的抵押担保物，且

民营中小企业对资金需求具有“急、频、少、险、高”的特点，恰恰与银行贷

款原则相悖，同时民营中小企业很难提供经财务审计部门承认的财务报表和良

好的连续经营业绩，导致了银行无法准确把握中小企业的组织结构、法人素质、

经营业绩等背景资料，进而加大了银行与企业之间的信息不对称，增加了银行

的信贷风险。

（2）银行信贷配给不公平

文学舟，张静（2006）[4]从风险-收益的角度来衡量，指出民营中小企

业信贷的风险与收益不对称，不能满足商业银行的安全性需要。李国庆

（2009）[5]认为我国金融业实行商业化、市场化运作后，防范风险的意识得到

加强，把降低不良贷款率作为一项重要的经营目标，因而严格了贷款审批程序

并实行了“贷款风险终身责任制”。

（3）企业信用缺乏和担保机制实力欠缺

宣烨(2005) [6]在研究中小企业偏好非正规金融的原因时发现，资本市场结

构缺陷强化了民营中小企业非正规金融融资偏好，即民营企业直接融资渠道不

畅通，从而大大限制了企业的融资能力。牛瑞新（2009）[7]认为目前我国缺少

专门为民营中小企业服务的金融机构，而担保公司等中介服务机构发展缓慢、

服务水平低。

（二）民间金融对民营中小企业的融资支持和农村经济发展的贡献

1.支持民间金融发展的必要性和有利方面

郑航滨（2006）[14]认为民间金融的存在有几大原因，一是民间金融在一定

程度上缓解了民营中小企业融资难的局面；二是民间金融投向广大农村，有利

于拉动农村经济的发展，扩大当地劳动力就业，提高落后的农村生产力水平；

三是民间金融缓解了资金供求矛盾，加速了社会资金的流动和利用，提高资金

使用效率。江文卓，谭正航，严洁（2010）[15]从理性角度提出民间金融的积极

功效，民间金融是引导和优化民间资本投资的重要工具。

2.金融组织化程度与中小企业的融资的关系

蒲祖河，杨志敏（2003）[16]在研究了中小企业规模与民间融资需求状况的

基础上，分析了金融组织化与中小企业的情况。温州的实践表明，民营中小企

业随着规模的扩大，对民间金融形态提出了组织化发展的要求。

3.民间金融对农村经济发展的贡献

张杰(2003) [12]对农村正规金融和非正规金融进行了系统研究，特别强调正

规金融和非正规金融总是存在各自的效率边界，政府如果非要把那些自认为好

的和符合现代金融发展方向的信贷制度硬性地移植到农村经济，则往往会把事

情弄得更糟。崔慧霞(2005) [17]认为，农村非正规金融有利于降低项目投资的代

理成本、内部人控制和道德风险，同时有利于节约信息和监督成本，从而提高

资本效率，降低整体交易成本。高艳(2007) [18]从经济效应和制度效应两个方面

分析了非正规金融的效率。

（三）民间金融存在的风险及弊端研究

易菲，龙朝阳（2007）[19]分析民间金融对我国经济发展负面影响发现，民

间金融会造成国家税款的流失，由于民间金融不在工商、税务部门注册，且多

为现金交易，不开具、不索要票据，这种隐蔽性掩藏了其经营的高收益率，致

使国家税源流失。龙玉国（2009）[20]研究指出农村民间金融发展存在不少问题，

一是农村民间金融至今畸形生长在体制外而没有合法的地位，导致了地下信用

法律保护的缺失；二是民间金融通常没有健全的手续和操作流程并游离于金融

监管之外，因此一旦借贷链条断裂则会引发没有适用法律法规的纠纷，重则引

起社会问题；三是随着民间金融的规模的逐渐扩大，参与人数的增多，势必会

使得信息不对称现象日益严重，若民间金融与国家政策调控背道而驰则会大大

削弱国家调控措施，威胁着国家的金融安全。

（四）规制民间金融发展的建议

1.发展多层次资本市场来截断民间金融的需求市场

李国庆（2009）[5]在经济论坛上发表的民营中小企业融资难的原因及对策

文章中提出降低中小企业融资难度需要发展多层次资本市场。综合资本市场发

展的国际经验和国内现状，我国多层次资本市场体系建设的目标应包括主板市

场、创业板和中小企业板市场、由整合后的代办股份转让系统和产权市场构成

的场外交易市场三个层次。

2.大力发展民间合作金融

李朝阳（2005）[21]通过对民间金融细致深入的分析后，得出合作金融是民

间金融发展的又一出路。合作金融是一种普遍存在于发达国家，而且在许多发

展中国家，各种形式的合作金融组织不断涌现，例如各种信用合作社、地区合

作银行等，发挥着调整经济结构的作用。

3.将民间金融机构纳入金融监管体系

齐美东，王连芬（2004）[22]针对性地分析研究我国发展民间金融的对策后

认为金融业是一个风险较大，且易出现欺诈行为的行业。通过对我国当前有关

非正规金融的法律制度的分析反思，安菁蔚(2005) [23]提出以下建议：一是将部

分非正规金融组织形式纳入法律规制框架内。韩克勇(2009) [24]在分析了当前国

际上非正规金融监管的主要四种方式，认为我国实行的严格管理政策对非正规

金融进行清理整顿，没有达到预期的政策效果。

三、课题的研究内容及拟采取的研究方法、研究难点，

预期达到的目标

（一）研究内容

1.温州民间金融的发展现状

包括民间借贷主体、借贷方式、具体的借贷流程以及民间金融存在的问题。

温州民间金融自改革开放以来伴随着私营经济的蓬勃发展而迅速兴起，本文通

过实地调查和文献及数据相结合，分析民间金融的具体流程，深入剖析民间金

融的市场需求与发展的必要性，较为全面地阐述温州民间金融的发展现状。

2.温州民间金融发展存在的问题

民间金融作为不被银行体系接纳的非正规金融，其发展必然有其不利方面。

民间金融的发展虽然在一定程度上弥补了正规金融的不足，但是民间金融对国

家政策的实施以及社会经济的稳定都造成了一定的影响。本文从制度、借贷流

程、风险等角度分析温州民间金融在发展过程中所存在的问题。

3.温州民间金融发展对策

制度方面、行政管理方面、引导策略等多角度提出加强民间金融监管的措

施，并在转变民间金融投放领域方面，提出保险辅助机制，和浮动利息回报率

等观点，对规范民间金融的发展有一定的借鉴作用。在民间金融转型研究的基

础上，更加深入地探索民间金融转型后的稳定性，从而进一步完善民间金融转

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摘要：

论文开题报告题　　目：　　温州民间金融的现状、问题与对策　一、选题的背景、意义温州目前存在着大量的民间金融，大部分人都知道“地下钱庄”的存在，却对民间金融的具体情况知之甚少。此外，由于民间金融缺乏法律的规范，屡屡成为金融整顿的对象，但盲目的整顿只会影响到经济的稳定发展。据温州有关部门调查——《温州民间资本调研报告》显示，截至2008年10月末，温州民间流行性资本规模已经超过了3370亿元，相当于北京银行当年一个季度的存款总量。它作为社会经济筹集资金的另一条门路，与银行的贷款量呈此消彼长的态势。在如今的全球金融危机下，民间金融这个具有庞大规模的经济一员，不得不说有着很大的潜力。但是要使之对我们的...

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