正规金融与民间金融的对接模式研究[开题报告]

3.0 文小白 2023-11-09 29 0 47KB 5 页 10文币

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开题报告

金融学

正规金融与民间金融的对接模式研究

一、选题的背景、意义

当前，从金融监管的角度看，金融体系可以分为两大类：一是由政府监管

部门批准成立并受严格监管和法律约束的正规金融机构；二是不受政府监管部

门对于资本金、储备金和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计等要

求约束的民间金融。我国的正规金融资金实力雄厚，组织制度完善，从业人员素

质较高，风险监控能力较强，在提供大额长期贷款方面具有规模经济的成本优

势。但与此同时，正规金融体系存在着运行效率低下、不良资产比例过高、内部

风险较高且难以外部化、产品种类单一等问题。相比较而言，民间金融表现出极

强的市场活力，具有机制灵活，操作简单，在信息、担保和成本方面的优势，使

其更擅长于提供零星、小额贷款。但由于资金规模有限，缺乏有效的风险内控机

制，经营风险较高，从业人员素质普遍偏低，在信息、担保和成本方面的优势仅

限于较小的范围。

我国民间金融的主要发源地在农村，尤其是沿海地区，如浙江、福建、广东

等。其直接原因在于中国金融体制改革相对于经济增长的滞后。在中国存在三种

比较有代表性的地方性民间金融制度：浙江省“温州模式”的自由民间金融、广

东省海外融资型民间金融以及“苏南模式”的地方政府支持型民间金融。它们具

有民间金融的一般优势，但同样也存在着民间金融的缺陷。在提供以零星、小额

贷款为主要特征的农村金融贷款时，正规金融的信息搜集成本和管理成本较高，

民间金融则面临资金规模的限制，直接导致农村金融供给不足。为了解决民间金

融与正规金融在实际运用中的不足，我们引进金融金融与民间金融的对接。我国

目前还没有任何正规金融与民间金融的对接实例，本文的研究就围绕这个问题

展开。

由于我国的金融业还处在转型时期，要成功实现两者的对接，政府、正规金

融组织、非正规金融组织以及监管部门应积极配合，推动金融对接的实现。因此

通过正规金融与民间金融的对接，各自借鉴和吸收对方的长处，实现优势互补，

既能相互促进共同发展，又能增加农村金融供给，达到多方共赢的局面。

二、相关研究的最新成果及动态

（一）国外的研究动态

1.正规金融和民间金融对接必要性的研究

在1989 年，世界银行的年度报告就提出正规和民间金融的连接是金融体系

发展的有前途的战略。要求在法律环境改善的条件下，规范民间金融业务，使其

与正式金融机构相互协调，互相弥补业务与能力的缺陷，从而扩大金融服务的

范围。事实证明，民间金融能够向农户、农业和中小企业提供持续的融资服务。

民间金融和正规金融连接的措施能够促进这些服务并创造出一种竞争的环境。

Varghese(2004)将正规金融与民间金融的对接与银行间的竞争相比较，结

果发现，由于信息限制，连接前银行必须拒绝向不能按时还款的借款人再次放

贷；连接后，借款人可以从放贷者取得贷款，还银行贷款，然后从银行取得进

一步的贷款。由此银行不仅能够向高收入者提供贷款，而且也能够为低收入者提

供授信服务。正规金融与民间金融的对接比增加银行间的竞争更有效。

2.正规金融与民间金融对接战略的研究

Seibel(1997)在研究正规金融与民间金融关系时提出了促进两者结合的四

种战略:一是“自上而下”战略，通过正规金融的制度适应，使民间金融更易于

与其打交道；二是“自下而上”战略，帮助大的非正规金融将资金聚集在一起，

形成正规金融；三是将正规金融与非正规金融联接起来；四是在缺少足够的正

规和非正规金融的地方，创立新的微观金融组织。事实上，这些战略可以互相结

合，关键是如何发挥出这种潜力。当制度调整后适应了微观金融市场需求时，正

规金融可以向下层扩展。当然，为了向整个市场的人群服务，正规金融的制度适

应策略，必须以非正规金融的制度提升策略作为补充，比如在既定法律框架下

行组织创新；或是向更高形式的组织发展，如信用合作社或社区银行等。事实证

明，非正规金融能够向农户、农业和中小企业提供持续的融资服务。将非正规金

融和正规金融连接的措施，能够促进这些服务并创造出一种竞争的环境。本文对

接模式的研究就是以这四种战略为参考的。

（二）国内的研究动态

林娟（2006）从金融交易成本的角度出发，运用观察法与文献研究法相结

合的方法，分析正规金融与民间金融交易的成本差异及其原因，指出民间金融

与正规金融并存的制度安排关键在于通过各种方式和手段来规范民间金融，以

此来保证和促进民间金融交易成本优势的发挥。这为正规金融与民间金融对接提

供了可行性基础。

周建松（2007）从民间金融的社会需求与替代性这一角度，运用观察法与

文献研究法相结合的方法，分析民间金融融入资金的需求以及民间金融供给资

金获得利息收入的需求，指出民间金融的需求实际上包含原生性需求和衍生需

求。这为本文对正规金融与民间金融对接提供了一定的参考。

蒲祖河（2007）从金融市场中的不同借贷主体这一角度，运用观察法与实

证研究法相结合的方法，分析不同的企业和个人对于正规金融和民间金融差异

的反应程度，指出我国区域二元金融结构的合理性及不同金融制度安排下借贷

主体融资决策的差别。这为促进我国金融制度改革的深化，提高金融资源的边际

产出具有重要意义。

李宏伟（2008）从民间金融发展模式的国际比较与借鉴这一角度，运用对

比法与文献研究法相结合的方法，分析民间金融发展模式的国际经验，指出民

间金融的演变过程的特点：从短期金融组织逐步转变成为永久性金融机构；从

只存不贷转变为存贷结合；从定期运营转变为每日运营。这为本文对正规金融与

民间金融对接得到深入理解。

李宏伟（2008）从重构农村金融体系这一角度，运用实证研究法与观察法

相结合的方法，分析农村经济的发展对农村金融服务的需求，指出以发展正规

农村金融为主体、非正规农村金融为补充的原则作为建立我国农村金融体系的制

度性安排。这为本文对正规金融与民间金融对接提供了一定的现实意义。

李晶（2009）从民间金融发展模式的国际比较与借鉴这一角度，运用对比

法与文献研究法相结合的方法，分析民间金融发展模式的国际经验，指出民间

金融的演变过程的特点：从短期金融组织逐步转变成为永久性金融机构；从只

存不贷转变为存贷结合。这为本文对正规金融与民间金融对接得到深入理解。

王磊（2009）从正规金融与民间金融的对接历史这一角度，运用调查法与

文献研究法相结合的方法，分析国内外正规金融与民间金融对接的历史经验，

指出非正规金融与正规金融是互补、竞争与转换的关系。这有助于更好的理解正

规金融与民间金融，并在此基础上进行对接分析。

邵兴忠（2010）从正规金融与民间金融对接的前提条件这一角度，运用观

察法与文献研究法相结合的方法，分析正规金融与民间金融对接的现实基础，

指出要成功实现两者的对接少不了政府的支持和监管。这为正规金融与民间金融

对接提供了法律基础。

三、课题的研究内容及拟采取的研究方法、研究难点，

预期达到的目标

（一）研究内容

本文通过对正规金融和民间金融对接的背景条件的分析，结合相关的参考文

献，找出正规金融和民间金融对接的一些模式及相应所采取的措施。经过对比研

究各个参考实证模式采取后产生的效用及影响，挑选出最适用的模式，在合理、

合法的政策引导下实现民间金融与正规金融的有效对接，简述自已对此研究后

产生的若干建议。

（二）研究方法

本文主要通过分析大量文献的方法，结合相关实证分析，研究出最具有可行

性的对接模式，使得正规金融与民间金融有效对接。同时加入定性分析与定量分

析相结合的方法，对正规金融与民间金融有效对接进行可行性分析。

（三）研究难点

本文的难点在于结合中国的国情，将理论与实际相联系，寻找出规金融与民

间金融有效对接的最佳模式及相应的措施。

（四）预期达到的目标

通过分析正规金融与民间金融对接的前提条件与基本路径,，寻找出合理模

式，,实现民间金融与正规金融的有效对接。

四、论文详细工作进度和安排

时间工作内容

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摘要：

开题报告金融学正规金融与民间金融的对接模式研究一、选题的背景、意义当前，从金融监管的角度看，金融体系可以分为两大类：一是由政府监管部门批准成立并受严格监管和法律约束的正规金融机构；二是不受政府监管部门对于资本金、储备金和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计等要求约束的民间金融。我国的正规金融资金实力雄厚，组织制度完善，从业人员素质较高，风险监控能力较强，在提供大额长期贷款方面具有规模经济的成本优势。但与此同时，正规金融体系存在着运行效率低下、不良资产比例过高、内部风险较高且难以外部化、产品种类单一等问题。相比较而言，民间金融表现出极强的市场活力，具有机制灵活，操作简单，在信息、担保和成...

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