小额贷款公司经营风险控制研究——以浙江省苍南县联信小额贷款公司为例[开题报告]

3.0 文小白 2023-11-09 30 0 44.5KB 11 页 10文币

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开题报告

金融学

小额贷款公司经营风险控制研究——以浙江省苍南县联信小额贷款

公司为例

一、选题的背景、意义

小额贷款公司作为我国农村金融市场深化改革的新生事物，对缓解“三

农”贷款难，中小企业贷款难、担保难、贷款成本高等融资问题发挥了积极作

用。商业性小额贷款公司以其贷款手续简便，担保条件低等独到的经营特点，

在农村地区借贷市场上得到了快速发展。而作为民间资本雄厚的温州，苍南县

的联信小额贷款公司则率先于2008年10月18日试点。

当前小额贷款公司在我国所起到的积极作用，至少有以下几个方面：第一，

小额贷款公司拓宽了社会各方面的融资渠道。第二，小额贷款公司的出现一定

程度上打击了高利贷、遏制了民间的非法融资，其主要原因在于小额贷款公司

不仅能够提供资金，利率也远远低于高利贷。第三，小额贷款公司的出现一定

程度上引导了城乡交流，其原因在于小额贷款公司的出现扩大了农民的活动范

围，能够起到引导农民从农村走出来的作用。第四，小额贷款公司能够为扩大

就业、缓解失业压力、增加收入起到积极的推动作用。

但是随着小额贷款公司试点工作的进一步推进，在我国经济发达地区（以

温州地区为例）农村小额贷款公司普遍面临着不同程度的经营风险,诸如：(1)

公司可贷资金不足。小额贷款公司与同等资金规模的村镇银行相比，由于不能

像村镇银行那样吸收存款，导致其可贷资金相对不足，难以满足客户需求。(2)

公司内部管理欠完善。小额贷款公司普遍存在着人员少，专业技能弱的问题，

大部分公司工作人员并没有从事过金融业务，专业知识欠缺，甚至很多只是应

届毕业生，很容易产生操作风险，而且大多数公司目前尚未设立专门的风险管

理岗位和配备相应的人员，风险处置业务操作也只停留在字面上。(3)面临较重

的税负风险。政府相关部门对小额贷款公司在征税问题上只是按照一般工商企

业的标准来执行，并没有因为其从事贷款业务而享受到金融机构的征税优待，

这样便导致小额贷款公司在日常经营上税负过重。(4)非信用贷款多而导致风险

剧增等等问题。温州市审计局在前段时间对市内的8家小额贷款公司调查中发现，

有4家出现逾期贷款，有3家未按规定提足损失准备金，此外还发现个别公司对

逾期贷款情况隐匿不报,充分说明了过多的非信用贷款让小额贷款公司背负了不

少的压力。而这一切都已经严重阻碍了小额贷款公司的可持续发展。

可见如何控制和降低小额贷款公司的经营风险，促进小额贷款公司可持续

发展是摆在我们面前的一个重大课题。同时在中小企业和个体工商户贷款难、

“三农”贷款难，金融供给和需求结构性失衡的现实情况下，对这样一个具有

金融机构创新的组织进行风险控制的研究，无疑具有深远的意义。

第一，对小额贷款公司的经营风险控制问题进行研究，对于解决它们经营

过程中面临的流动性资金不足问题有重大的指导借鉴意义。当前流动性不足、

没钱可贷是困扰小额贷款公司可持续性经营的头号难题，本文通过此方面的研

究，提出风险控制的具体措施，可以在一定程度上缓解它们当前的经营困境，

为小额贷款公司更好地走上一条可持续发展之路。

第二，有利于提高小额贷款公司的经营管理水平。当前我国小额贷款公司

的内部经营管理水平普遍不高，本文通过对小额贷款公司风险特征进行分析，

找到其风险的成因并加以分析，构建风险评价指标体系，并提出相关的可行性

对策与建议，增强小额贷款公司的风险识别和化解的能力，促进其可持续发展。

第三，有利提高小额贷款公司自身的竞争力水平。由于政策限制过多，导

致经营成本过高，许多小额贷款公司在目前形势下并不具备盈利能力，甚至已

经出现亏损停办的情况。通过本文的研究，让小额贷款公司学会在经营中控制

风险、控制成本，提高其持续盈利能力，增强其综合竞争力，只有这样才能更

好的服务与中小企业和“三农”，加快广大农村地区经济的发展。

第四，实现民间金融正规化一条可供选择的途径。小额贷款公司在向农村

和中小企业增加金融供给的同时，通过增加有效金融供给减少高利贷等民间金

融活动存在的空间。小额贷款公司的发展，还可以为政府监管部门对农村地区

的民间金融正规化提供可借鉴的模式。小额贷款公司运行的结果也将直接关系

到民间资本进入小额信贷领域，成为解决金融供给结构性不足的关键。

本文主要研究小额贷款公司的经营风险控制问题，具体以温州的联信小额

贷款公司实践为例，根据各方面的调查结果充分了解公司当前的经营状况，重

点深入分析影响小额贷款公司经营风险的因素及背景，找出其风险的成因，借

鉴国外小额信贷机构的成功经验，为小额贷款公司的风险控制提出对策措施及

相关的政策建议;通过改善小额贷款公司内部控制和良好的外部政策、监管措施

来帮助小额贷款公司防范、控制经营风险、促进其可持续发展。

二、相关研究的最新成果及动态

由于国内外学界对小额贷款公司这一具体个体的研究起步较晚、研究成果

较少，所以还未形成系统化理论。然而，国内外对小额信贷的研究却取得了一

定的成果，形成了相对成熟的理论体系。并且，小额贷款公司是以小额贷款业

务为主要经营范围的有限责任公司或股份有限公司。因此，研究小额贷款公司

的风险控制问题，可以在国内外对小额信贷风险控制的研究基础上进行。

（一）国外关于小额信贷风险控制的文献回顾

传统观点认为，向穷人和小型经营活动组织发放贷款面临较高的交易成本、

较高的违约率，风险难以控制。但在实践中却发现小额贷款一直保持着惊人的

高还款率，这也成为小额信贷吸引众多学者研究的主要原因，对小额信贷的风

险控制主要是基于对小额信贷机构的一系列创新机制的研究。

第一，小组贷款(Group Lending):发放无抵押的小额贷款实行小组互助联

保。在一个信贷小组中一人违约会导致对其他成员的贷款合同同时终止。

Stiglitz(1990)1认为，小组贷款能有效解决道德风险这一问题，小额信贷机构

因此将监管职能转移给借款人自身，提高了监管效率。 Basely 和

Coater(1995)2认为，在某些情形下，对于借款小组成员来说，通过独特的对拖

欠贷款成员的惩罚措施，可以有效提高还款率。如违约人受到小组惩罚，违约

行为会降低个人收益，从而使成员提高还款意愿。Ghatak(2000)3认为，小组贷

款协议会导致“类聚效应” (Assortative matehing)，有助于贷款机构解决逆

向选择问题。Morduch(2000)和 Ghatak(1999，2000)4认为，小组贷款之所以效

1 Stiglitz,J.Peer Monitoring and Credit Markets[J].World Bank Economic Review.1990,4(03):351-366.

2 Basely,Coater.What Makes Rural Finance Institutions Successful?[J].The World Bank Research

Observer.1995,9(01):49-58.

3 Jonathan Morduch,Ghatak,Armendariz.The role of subsidies in microfinance:evidence from the Grameen

Bank[J].Joumal of Development Eeonomies.2000(60):229-248.

4 Jonathan Morduch,Ghatak,Armendariz.The role of subsidies in microfinance:evidence from the Grameen

Bank[J].Joumal of Development Eeonomies.2000(60):229-248.

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摘要：

开题报告金融学小额贷款公司经营风险控制研究——以浙江省苍南县联信小额贷款公司为例一、选题的背景、意义小额贷款公司作为我国农村金融市场深化改革的新生事物，对缓解“三农”贷款难，中小企业贷款难、担保难、贷款成本高等融资问题发挥了积极作用。商业性小额贷款公司以其贷款手续简便，担保条件低等独到的经营特点，在农村地区借贷市场上得到了快速发展。而作为民间资本雄厚的温州，苍南县的联信小额贷款公司则率先于2008年10月18日试点。当前小额贷款公司在我国所起到的积极作用，至少有以下几个方面：第一，小额贷款公司拓宽了社会各方面的融资渠道。第二，小额贷款公司的出现一定程度上打击了高利贷、遏制了民间的非法融资，其主...

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