中美助学贷款比较研究[开题报告]

3.0 文小白 2023-11-09 42 0 28KB 5 页 10文币

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论文开题报告

题　　目：　　　　　　　中美助学贷款比较研究　　　　　　　

一、选题的背景、意义

我国国家助学贷款从 1999 年开始实施至今不过十几年时间，仍处于起步阶

段，但已经取得了一定的成绩，截止 2008 年底,全国累计发放助学贷款人数为

4361200 人。但由于缺乏经验，国家助学贷款制度的缺陷也已凸显出来。存在

着贷款率低，违约率高等问题。据中国人民银行提供的数据，我国大学生助学

贷款违约率达到了 28.4%，某些省竟高达 30%-40%。美国的助学贷款无论是从制

度本身的完善程度来说,还是从贷款的规模而言,都可以说是当今世界上最为成

功的范例。作为一个高等教育学费较为昂贵的国度,美国四年制的本科教育所花

费的学费,少则几万多则十几万美元,目前全美国大多数的家庭都没有为其子女

提供全额的学费,大部分学生的学业完成都离不开联邦财政的支持,而这其中最

主要的援助形式就是助学贷款。

助学贷款的研究是一件既有很大的理论意义又有很强的现实意义的研究课

题，国内目前对助学贷款政策的研究还刚起步，没有形成系统深入的研究。然

而采取切实有效的措施提高助学贷款的贷款率，降低助学贷款违约率，保证助

学贷款按期足额归还和循环使用问题己经成为制约国家助学贷款有效实施的瓶

颈。不能很好地解决高违约率问题，助学贷款政策的实施就将无法推进。本文

主要站在助学贷款理论基础上，通对中美国家助学贷款制度的进行比较分析,试

图借鉴美国成熟的助学贷款实施经验来解决我国国家助学贷款制度实践中存在

的问题，促进我国助学贷款持续健康的发展。

二、相关研究的最新成果及动态

（一）国外研究动态

1．国外关于助学贷款回收率的研究

齐德曼和阿尔布雷特（1995）通过对一些国家规定的助学贷款的名义利息、

低息、市场优惠利息以及归还年限等因素计算，提出政府隐藏补贴这一概念。

通过对美国助学贷款制度的研究提出了如何提高助学贷款的纯回收率计算问题。

齐德曼指出，在计算助学贷款的纯回收率时，如果仔细计算一下管理成本，就

会发现管理成本相当于开展贷学金的 10%左右。根据齐德曼和阿尔布雷特提供

的数据，美国在助学贷款管理上的资金损耗比例高于其它国家，占12%左右，

回收贷款的管理成本较高。

2.国外关于学生还款负担的研究

英国学者伍德霍尔(1987)对美国学生的还款负担率进行过计算机模拟研究，

得出还款负担率在第一年最高是 8.043%，以后逐年下降，到 1999 年负担率仅为

3.674%，并且将还清全部贷款。齐德曼（2003）通过对泰国学生还款负担率的

测算，认为泰国的学生贷款方案给债务人提供了不必要的过度资助，显得过于

“慷慨大方”，还款对毕业生而言简直微不足道。她建议泰国政府对现有的学

生还款模型进行改革，并提出了三种方案：一是将还款期限由 15 年缩短为8年；

二是还款期间需考虑通货膨胀率；三是将 1%的还款利率提高为 3%或5%。在三种

改革同时实施，并在最严格的还款情形下，男性的负担率变为 14%，女性变成

10.6%。

3．国外关于助学贷款贷款目的的研究

齐德曼（2002）对世界上不同的国家和地区的学生助学贷款目的进行那个

了归纳总结，认为高等学校学生贷款的目的可概括为五个方面：（1）用于弥补

高等教育财政的不足；（2）扩展高等教育；（3）增加贫困家庭子女上大学的

机会以促进入学机会公平；（4）满足特殊领域、特殊地区劳动力的需求；

（5）减轻学生经学生经济负担。齐德曼和华生（2008）在学生贷款还款和回收

国际比较时提出贷款方案的 3 个不同的目的，包括：成本共担（收入同时发

生），社会目标（为贫穷的人提供公平）和减轻学生经济压力并进行了讨论。

（二）国内研究动态

在我国，助学贷款尚处于起步阶段。随着我国高等教育体制的逐渐改革和

发展，研究这方面的论文、著作越来越多。众多专家、学者通过专题研讨会、

报刊专栏等形式展开学习讨论、交流，取得了丰硕的成果，在理论与实践相结

合的研究上，也取得了一些成绩。还有许多学者从不同的研究角度提出国家助

学贷款存在的问题。

1．助学贷款贷款学生的诚信问题研究

吴志斌(2005)提出还贷率逐年走低是影响银行发放国家助学贷款积极性最

主要的因素，其主要原因是学生缺乏信用。他从伦理道德的角度，对学生对助

学贷款认识的不足和学生贷款中博弈行为的角度对贷款学生诚信丧失予以分析。

付慧姝（2009）提出中通过对国家、家庭和个人三个角度分析大学生失信的原

因，提出如何通过加强对大学生的诚信教育来解决大学生诚信缺失问题成为摆

在教育工作者面前的一项重要课题，并且提出要创新以社会、学校、家庭为一

体的德育教育。黄永明(2009)通过对申请助学贷款，使用助学贷，助学贷款的

还贷这三个阶段来分析大学生诚信的缺失，提出要大力开展诚信教育,培育大学

生诚信品质。郑培钢、王恒利（2010）也是通过对贷款申请时，贷款使用时，

贷款偿还时，这三个不同的阶段信用问题角度来分析其存在的原因以及提出解

决措施。以上学者分别通过不同的角度来分析说明贷款学生的诚信水平低对助

学贷款还贷率有着一定的影响，并且提出了具体的措施来提高贷款学生的诚信。

2．助学贷款贷款学生的负担问题研究

沈华，沈红，黄维（2004）在对 5 个国家和地区助学贷款偿还负担率的实

证比较分析后，计算得到我国助学贷款负担率在 29%一 40%，学生负担率较高，

在一定程度上造成了贷款学生还款违约。提出延长贷款时间，提高贷款数量和

调整贷款利率来改进国家助学贷款偿还模型，从而减轻贷款学生的负担。沈华

等人通过实证比较分析，用具体的数据来强有力的说明了，学生负担率对助学

贷款的违约率产生的影响，这对以后助学贷款政策的修改提供了很好的借鉴。

也有些学者通过减轻我国助学贷款学生的负担的角度来研究。郭德侠

（2010）通过借鉴分析美国，日本，澳大利亚，新加坡，泰国和英国等国家贷

款政策，提出在还款机制中要延长还款期限，需要实行灵活的还款方式，而且

要健全减免机制。

3．助学贷款风险保障机制问题研究

国家助学贷款研究课题组，贾广军，胡振兵，谢峻峰（2006）通过个案分

析方法，分析了国家助学贷款业务开展中的双重目标即低收益，高风险的政策

性贷款与商业银行企业化经营的矛盾，并建议政府部门要勇于承担在国家助学

贷款中的义务和责任，高校要发挥好国家助学贷款业务中的沟通和桥梁作用。

通过国家银行之间的不同的目标之间的矛盾来讨论分析，指出的我国助学贷款

存在的本质的漏洞，给以后的助学贷款制度的改善提供了借鉴。

黄维，沈红（2007）指出完整的国家助学贷款市场应当是由一级市场和二

级市场组成的一个有序开放的市场体系：一级市场是形成国家助学贷款借贷关

系的市场，二级市场是国家助学贷款债权转让的市场。通过建立助学贷款的二

级市场来进行债权的买卖，来规避商业银行的风险，增加资产的流动性。通过

借鉴美国斯坦佛联邦家庭教育贷款在二级市场上的运用，设计出在我助学贷款

二级市场上可行的方案，给助学贷款风险的转移提供了有一种新的模式。

宋飞琼（2008）提出“高校一政府担保”机制，指出在发展中国家，在社

会征信体系不健全的情况下，高校是管理助学贷款风险的合适主体，但是政府

必须设计完善的激励与约束机制来引导高校，使其在为了自身利益行动的时候

达到政府目标。宋飞琼（2009）运用委托—代理理论,解析美国联邦家庭教育贷

款“机构担保—政府再担保”机制和印度尼西亚助学贷款“高校管理—混合担

保”机制,试图构建我国国家助学贷款担保机制。林莉，王德斌（2010）通过对

违约预防制度不健全和风险补偿机制中存在的缺陷分析，再提出有效的惩戒措

施和建立国家担保制度，私人担保制度以及减免制度。以上作者侧重提出建立

我国国家助学贷款担保机制来减少或者专业商业银行的贷款风险，并且宋飞琼

还提出了“高校-政府担保”这一模式，对助学贷款的完善担保机制提供了借鉴。

三、课题的研究内容及拟采取的研究方法、研究难点，

预期达到的目标

（一）研究内容

本文主要是通过对中美两国的助学贷款的比较分析，来探讨美国助学贷款

的成功经验和我国助学贷款存在的问题。先阐述我国助学贷款的现状以及存在

的问题，再在此基础上运用相关理论分析其存在的原因，再通过借鉴美国助学

贷款的成功经验来对我国助学贷款存在的问题提出有效地建议。

（二）研究方法

本文采用文献研究分析法，定性分析法，比较分析法等方法进行研究。首

先，根据文献获得的资料，数据，全面的了解我国助学贷款的发展和美国助学

贷款的发展规模。再次，通过数据和参考文献来分析我国助学贷款的现状以及

发现我国助学贷款存在的问题。再者通过借鉴美国助学贷款取得的成功经验，

来解决我国助学贷款存在的问题。

（三）研究难点

本文的研究难点是由于我国助学贷款起步时间较短，研究所需要运用的相

关资料比较匮乏，同时是一些数据资料不够完善并且收集采取有一定的难度，

特别是最新的数据资料。

（四）预期达到的目标

总的来说本文先是通过对我国助学贷款的研究分析来指出，我国助学贷款

的实施理想与现实的差距，理解并且掌握在实施过程中的困难和难点，通过借

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摘要：

论文开题报告题　　目：　　　　　　　中美助学贷款比较研究　　　　　　　一、选题的背景、意义我国国家助学贷款从1999年开始实施至今不过十几年时间，仍处于起步阶段，但已经取得了一定的成绩，截止2008年底,全国累计发放助学贷款人数为4361200人。但由于缺乏经验，国家助学贷款制度的缺陷也已凸显出来。存在着贷款率低，违约率高等问题。据中国人民银行提供的数据，我国大学生助学贷款违约率达到了28.4%，某些省竟高达30%-40%。美国的助学贷款无论是从制度本身的完善程度来说,还是从贷款的规模而言,都可以说是当今世界上最为成功的范例。作为一个高等教育学费较为昂贵的国度,美国四年制的本科教育所花费的学费...

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