汽车消费信贷信用风险研究[开题报告]

3.0 文小白 2023-11-09 39 0 52.5KB 5 页 10文币
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题　　目：　　　 汽车消费信贷信用风险研究
一、选题的背景、意义
根据银行的汽车贷款资料，不难看出全球 70％的私人用车都是通过贷款购
买的。在美国，贷款购车比例高达 80％；在德国，这一比例达到 70％以上；即
便在经济不甚发达的印度，贷款购车比例也达到 60％。而我国改革开放政策已
经实施了二十多年，国民经济得到了长足的发展，人民生活水平也得到了很大
的提高，我国政府开始把开展个人消费信贷作为主要经济政策之一，我国有关
部门大力发展信贷业务来扩大国内市场的消费需求。根据我国各金融机构的消费
信贷余额来看，汽车消费信贷已经成为最重要的消费信贷品种之一。近年来，我
国汽车产业一直保持着快速增长的态势，成为推动工业发展的重要动力，对整
个国民经济的发展起到了强大的带动效应。随着汽车产业的发展以及各商业银行
为争夺市场份额而展开的竞争，汽车消费信贷业务得到发展迅速，但设计的制
度和具体运作中的缺陷逐渐暴露出来，汽车贷款坏账的不断上升，阻碍了这一
新型业务的发展。因此，如何防范和控制汽车信贷带来的风险，已经成为银行和
其他金融组织的核心问题，也成为影响汽车行业在我国进一步发展所需解决的
一个重要问题。
考虑到以下几个方面的原因，预计在未来相当长一段时间内，如果市场能
够健康运行，中国的汽车消费信贷市场还将继续呈加速发展态势。第一，国民收
入将继续保持较快增长。第二，中国人口总量还在继续增长，由于消费观念的转
变，对消费融资的需求增加。第三，目前中国汽车销售中，汽车信贷的比例远远
低于其他国家。因此，分析和审视汽车消费信贷风险的成因，认真研究汽车消费
信贷风险的内在规律，对于采取有效措施加强汽车消费信贷风险管理，健全我
国商业银行汽车信贷风险防范体系，提高汽车信贷风险监控的效率，进而保证
我国金融体系稳健、高效运行，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和
现实意义。
二、相关研究的最新成果及动态
商业银行在向消费者发放汽车消费贷款时，通常会通过一定的途径对消费
者的信用进行分析并做出判断，但这些判断并不能保证总是正确的，而且在贷
款发放之后，消费者的信用水平可能受经济活动中种种因素的影响，使得借款
人到期履约还款具有不确定性，从而导致银行信贷资金遭受损失的可能性，也
就是指借款人到期履约的不确定性，这也就是信贷的信用风险。
根据有关专家研究，2007 年，我国汽车销售量高达销售 879.15 万辆，同比
增长 21.84%，国内汽车市场有望保持强劲增长的态势，在近几年，中国有望成
为继美国、日本之后的全球第三大汽车市场。
美国经济学家莫迪利安尼（R. Modigliani）、布伦伯格(R. Brumberg)和安
杜(A. Ando)（2000）提出生命周期假说理论。根据这一理论，个人现期消费取
决于个人现期收入、预期收入、开始时的资产和个人年龄大小。从收入与消费的
关系来看，一个人对于消费的安排应从少年、壮年和老年三个阶段的收入与消费
来考虑。现期消费不是取决于现期收入而是取决于一生收入。在少年和老年阶段
消费大于收入，此时就需要借款或动用储蓄来使收入等于消费在壮年阶段，收
入大于消费，壮年阶段多余的收入用于偿还少年时期的债务或储蓄起来用于养
老。生命周期假说成功地考虑了个人储蓄与总量储蓄关系，并假定一个人总是想
把自己毕生的全部收入在消费支出中进行最优的分配，以便得到一生最大的满
足。生命周期理论的提出对于银行等融资机构发放消费贷款提供了坚实的理论依
据。
美国经济学家米尔顿·弗里德曼（M. friedman）（1985）的永久收入的消
费理论认为，消费者的消费支出主要不是由他的现期收入决定，而是由他的永
久收入决定。永久收入是指消费者的可以预计到的长期收入。永久收入大致可以
根据所观察到的若干年收入数值的加权平均数计得，距现在的时间越近，权数
越大；反之则越小。
美国经济学家贝克（1977）提出资产负债管理理论。该理论要求对信贷资产
进行科学归类，由一个专业部门负责确定各类贷款的性质，预测各类贷款的呆
帐发生率；决策部门在专业部门提供的各类贷款性质划分和呆帐发生率预测的
基础上决定各类贷款的比重及经营效益。
申农(1948)在他的信息论中指出，当人们处于信息盲态时，经济行为的风
险最大，当人们获得完全信息时，风险就不存在了，不完全信息是风险形成的
根本原因。在商业银行信贷活动中，商业银行与借款人、商业银行内部的信息不
对称，都会成为信贷风险产生的根本原因。
缪海荣(2009)、王爱晶（2010）都总结了美国商业银行对个人贷款信用风险
管理的措施，包含对信用风险的事前控制、对信用风险的分散和转移以及信用风
险的监测和个人贷款的催收等措施。而在英国，银行根据借款人的稳定性、态度
和安全性等几个指标进行分级调查来衡量个人贷款的信用风险，比如根据是否
拥有住房，在工作岗位时间长短来衡量借款人的稳定性；态度则涉及借款人本
身掌握的知识和技能，是否愿意留在稳定性工作岗位等内容；全性则要审查考
核借款人的收入、预算、个人资产等信息。
国内有关专家学者对国外汽车金融公司的风险管理技术进行了一系列的研
究。孙玮（2004）介绍了国外对汽车消费贷款风险的控制模式。国外普遍采取
“信用评估+车辆产权抵押”的管理模式。在长期的实践过程中，国外金融服务
商采取两方面的措施防范汽车抵押贷款风险，一方面是关注借款人的资信状况，
它强调借款人的资信状况对控制汽车融资风险的决定性作用。另一方面，银行等
金融机构还通过获取贷款抵押品来保护自身的利益。
关于消费信贷的发展历程。北京大学的学者宋芳秀（2009）在“我国汽车消
费信贷的发展前景与对策建议”的文章中谈到了汽车消费信贷的发展，认为我
国汽车消费信贷在 20 世纪中期就开始试办。从 2003年起，汽车消费信贷业务进
入了有序竞争阶段。张莉、吴凯(2008)认为我国汽车消费信贷在发展过程中存在
着若干问题，如:个人信用制度严重缺失，缺少稳定的汽车消费信贷体系、银行
现有条件制约国内汽车信贷消费、消费政策和消费环境制约汽车消费信贷的发展
担保和保险制度存在缺陷等等。
关于汽车消费信贷风险的识别。肖波（2008）在“我国商业银行汽车消费信
贷风险及对策研究”的文章中从贷款风险性质、影响贷款风险的不同因素和采用
信息方法等不同角度介绍了我国商业银行消费信贷风险类别，以此为基础指出
了商业银行消费信贷各类风险的识别方法，确定了商业银行消费信贷风险管理
的目标，概括介绍了商业银行消费信贷风险管理内容。
关于汽车消费信贷风险的类别。张亮、阎俊（2005）在分析我国汽车信贷中
存在的问题时认为我国目前汽车信贷存在以下风险：银行或汽车金融公司内部
经营风险、贷款人信用及还款能力风险、银行或汽车金融公司外部合作风险和还
款来源风险。他们也因此提出一些防范汽车信贷风险的措施，如建立健全内控机
制，建立健全个人信用制度，加强合作。
关于汽车消费现代的风险管理。汤显新(2009)强调重点是要消除汽车金融的
信息不对称性，按照信用等级决定融资数量与期限。同时他对自我首付(储蓄)约
束机制、连带责任机制、信用制度机制等汽车金融服务信用运作机制作了描述。
关于汽车消费信贷风险的防范对策。近几年，理论界和银行界都认识到防范
汽车消费信贷风险的重要性。许多学者、实务工作者在这方面都作了大量研究。
如:王傲(2009)认为首先要完善个人信用评价体系，谢家泉(2010)认为要规范市
场竞争行为，加强银行、保险公司之间的合作; 陈超惠(2008)认为要加强合格借
款人的管理加强对借款比例的管理加强对贷款支付方式的管理尽快建立消费金
融的法律体系等等。
三、课题的研究内容及拟采取的研究方法、研究难点，
预期达到的目标
研究内容：研究汽车消费信贷中的信用风险，风险问题，对策。通过对现在
汽车行业现状的分析，找出产生这些问题的原因，提出相应的解决方法。
本课题为应用研究。主要采用文献法、逻辑推理法、通过规范分析和比较分
析相结合的研究方法进行。
在研究方法上，是以现代经济理论为基础，遵循理论联系实际，定性研究
和定量研究相结合，并采用比较分析法，以西方发达国家的运作机制为参考进
行分析论证，进而对我国汽车信贷信用风险控制问题做深入探讨。
难点：我国学者对汽车信贷风险研究的比较多，但是对风险中的信用风险
进行的研究很少，因此，各学者对信用风险观点很少。
研究目标是:通过本课题的研究,能够理解汽车信贷风险中的信用风险。运用
经济理论分析产生风险的根源，寻求解决问题的方案，并提出相应的建议以便
解长期降低信用风险。
四、论文详细工作进度和安排
2010 年11 月 确定选题，检索文献
2010 年11 月下达任务书
2010 年12 月上旬完成文献综述、开题报告和外文翻译等
2011 年3月 上交论文初稿
2011 年4月 论文修改和完善
2011 年5月上、中旬论文定稿、评审
2011 年5月下旬 论文答辩
摘要：

题　　目：　　　汽车消费信贷信用风险研究一、选题的背景、意义根据银行的汽车贷款资料，不难看出全球70％的私人用车都是通过贷款购买的。在美国，贷款购车比例高达80％；在德国，这一比例达到70％以上；即便在经济不甚发达的印度，贷款购车比例也达到60％。而我国改革开放政策已经实施了二十多年，国民经济得到了长足的发展，人民生活水平也得到了很大的提高，我国政府开始把开展个人消费信贷作为主要经济政策之一，我国有关部门大力发展信贷业务来扩大国内市场的消费需求。根据我国各金融机构的消费信贷余额来看，汽车消费信贷已经成为最重要的消费信贷品种一。近年来，我国汽车产业一直保持着快速增长的态势，成为推动工业发展的重要...

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