浙江省邮政银行的改革与发展定位[开题报告]

3.0 文小白 2023-11-09 31 0 72.05KB 6 页 10文币

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开题报告

金融学

浙江省邮政银行的改革与发展定位

一、选题的背景、意义（所选课题的历史背景、国内外研究现状和发展趋势）

1．1历史背景

我国1986年恢复邮政储蓄业务的目的是：利用网络优势给居民存款提供方便，为国家吸纳社会闲散

资金，通过邮政系统回笼货币，降低通货膨胀的压力。邮政储蓄自成立之日起就有着与其它金融机构不同

的运作模式———“只存不贷吃利差”，即：邮政从社会上吸收存款后，不能自主运营，而只能转存到人

民银行，作为人民银行的存款准备金，由人民银行对其给付利息。由于人民银行所付利息的利率远高于储

蓄利率，所以邮政几乎不需要任何金融运作就可稳获其中的巨额利差收益。邮政储蓄的特殊经营模式导致

一方面使邮政具有积极吸纳居民个人存款的强大动力，直接导致不正当竞争行为屡禁不止，破坏了公平竞

争的金融环境，也扭曲了资金价格，导致农村信用社的筹资成本加大，严重影响其正常经营和健康发展。

更为危的是，邮政储蓄抽走大量农村资金，加剧我国金融的二元化格局，造成农村高利贷、地下钱庄盛行。

另一方面，作为揽储机构，邮政储蓄没有任何风险，只需要将存款转存到央行赚取利息差，随着邮政储蓄

规模的不断扩大，使人民银行和中央财政背负了沉重的包袱。

1.2发展现状

邮政储蓄始于1986年，当年的年末余额仅5.6亿元。在四大行从县域经济撤离和农村基金会清理后，

邮政储蓄获得了超常发展，发挥“点多面广线长”的整体优势，2000 年至2003年的邮政储蓄存款余额

分别是,4500 亿元、5900亿元、7300亿元、8800亿元，每年增量高达1400亿元，规模仅次于四大行而位

居第五!。邮政储蓄已实现全国联网，拥有覆盖全国31个省市1700 多个市、县，联接20000 余个邮政储蓄

网点和8000台自动柜员机，是目前国内联网网点最多、覆盖面最广的金融网络。

1.3国外邮政储蓄银行的历史与发展现状

众所周知，储蓄银行可以分为两类：一类是一般储蓄银行；一类是邮政储蓄银行。由于邮政储蓄银行

也属于储蓄银行的范畴，因此，为了更明确地认识邮政储蓄银行的性质，我认为应当把邮政储蓄银行纳入

整个储蓄银行体系进行考察。这里，笔者试图通过对包括邮政储蓄银行在内的西方国家储蓄银行产生演变

及其性质的考察，期望能够从中得到一些对我国组建邮政储蓄银行有益的启迪。

在西方，最早的储蓄银行起源于18世纪的意大利，当时它一般采取私人联合股份的形式，由宗教团体

或其他团体持股而组成，其主要活动是动员吸收居民个人的小额储蓄资金。随后，储蓄银行便在其他西方

国家传播，到19世纪初，英、美、法等国都相继建立了储蓄银行。在英国，最早的储蓄银行是1810年苏格兰

建立的储蓄银行。当时设立储蓄银行的宗旨是收集低收入者的储蓄，集中起来转存到合股银行赚取利息后

再按存款多少分配给小储蓄者。1817年英国颁布储蓄银行法，因而奠定了现有形式储蓄银行的基础。1861

年，英国又成立政储蓄银行，从而形成普通储蓄银行与邮政储蓄银行并存的格局。美国的储蓄银行可分为

互助储蓄银行和储蓄贷款协会两种。最早的互助储蓄银行是1816年建立的费城储蓄基金社(Philadelphia

Saving Fund Society)，以后，互助储蓄银行在美国东北部地区有较大发展。其主要活动是为小储蓄者服

务，吸收小储蓄者的存款，并将吸收的资金主要用于不动产抵押贷款。储蓄贷款协会则产生19世纪30年代，

最早的一家储蓄贷款协会是1831年成立的“牛津节俭建筑协会”。储蓄贷款协会的目的是满足居民为购买

房屋而储存一定资金的需要，其业务特征是一些人合资贷给少数会员购买住宅，贷款归还后再贷给另一些

会员以满足其买房的资金需求。法国的储蓄银行最早出现于1816年，其主要活动也是吸收民众的小额储蓄。

而且为保证客户储蓄资金的安全和收益，法国储蓄银行很早就被置于国家的管理控制之下。1834年商业部

设立后，储蓄银行即划归该部领导(1940年后又划归财政部领导)。1881年法国政府又颁布法令，决定成立

邮政储蓄银行(即国民储蓄银行)，从此法国亦形成两类储蓄银行并存的局面。

2.1 发展趋势

20世纪80年代以后，随着西方国家经济环境的变化，储蓄银行的传统性质也在逐渐演变，总的趋势是

企业性或商业化日益增强，政策性日趋淡化。其表现：一是储蓄银行的营利动机加重；二是竞争倾向越来

越明显；三是业务外延逐步扩大，甚至向商业银行的经营领域延伸。导致储蓄银行商业化的原因是多方面

的，主要有：1．国家优惠政策减少。例如，法国对储蓄银行以前实行免税，而1988年的金融法规则规定要

逐渐对其课税，1992年以后在税收上对储蓄银行又按普通法征税。税收优惠的减少甚至消失，使储蓄银行

失去了政府的保护伞，这就迫使其不得不同其他金融企业一样高度重视业务经营的经济效益，因而不可避

免地产生越来越强烈的营利动机。2．各种存款机构的竞争加剧。以前商业银行大都把业务重心放在争取大

存户上，x寸／J,储蓄者则显得较为冷淡。然而，随着业务的发展，商业银行一改往日对小额存款的轻视态

度，在继续争取大存户的同时，开始面向小储蓄者开展吸储业务，加之商业银行以外的其他金融机构不断

加入存款竞争者行列，因而使得储蓄银行越来越感受到竞争的压力?在这种情况下，储蓄银行便自然萌生

出日益强烈的竞争意识和营利动机。3．国家的管制放松。过去，西方国家大都对各种金融机构的业务范围

以法律形式予以严格划分。然而，20世纪80年代以后，随着金融管制的放松，各种金融机构之间的界限越

来越模糊。在这种情况下，储蓄银行也有意识地将其触角延伸到原本属于商业银行的业务领域，参与到同

商业银行的竞争中。例如，目前英国信托储蓄银行的业务除传统的储蓄存款和定期存款外，还面向社会吸

收活期存款，提供支票和支票保证卡、办理旅行支票和外币业务等。美国1980年放松金融管制后，储蓄贷

款协会也开始在业务上同商业银行交叉经营，事实上已变成“金融百货公司”。法国1984年的银行法也授

权储蓄银行可以经营“全部银行业务”。业务范围的扩大，使储蓄银行同商业银行的原有界限日益模糊。

二、相关研究的最新成果及动态

第一阶段年（1986-1989）年：1986年10月3日!经国务院批准!原邮电部和中国人民银行正式签署协议!在全国范围恢复

办理邮政储蓄业务!利用邮政网络优势筹措资金$ 邮政储蓄向中国人民银行缴纳存款!人民银行结算储蓄存款利息!并提

供备付金和手续费"。

第二阶段（1990-1998）年：1990年为鼓励邮政储蓄业务发展!邮电部门自办邮政储蓄!邮政储蓄存款改为全额转存中国

人民银行。邮政储汇局主要靠邮政储蓄存款转存利息差作为自身的盈利收入。

第三阶段1999-2003年：央行将邮政储蓄转存的存款利息率统一!停止了邮政储蓄转存的活期存款和长期存款利率的划

分。

第四阶段 (2003-2005年) ：2003年8月1日!邮政储蓄存款实行革新! 此后新增的储蓄存款资金由国家邮政局自主

运用!原有约8290亿元存款继续按4.131%的利率转存人民银行.

第五阶段2005年后：2005年7月25日!国务院常务会议批准’邮政体制改革方案(!邮政储蓄银行进入正式筹备成立阶

段的快车道。

三、课题的研究内容及拟采取的研究方法（技术路线）、难点及预期

达到的目标

难点：

1邮政改革缺乏联动性和整体性。

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摘要：

开题报告金融学浙江省邮政银行的改革与发展定位一、选题的背景、意义（所选课题的历史背景、国内外研究现状和发展趋势）1．1历史背景我国1986年恢复邮政储蓄业务的目的是：利用网络优势给居民存款提供方便，为国家吸纳社会闲散资金，通过邮政系统回笼货币，降低通货膨胀的压力。邮政储蓄自成立之日起就有着与其它金融机构不同的运作模式———“只存不贷吃利差”，即：邮政从社会上吸收存款后，不能自主运营，而只能转存到人民银行，作为人民银行的存款准备金，由人民银行对其给付利息。由于人民银行所付利息的利率远高于储蓄利率，所以邮政几乎不需要任何金融运作就可稳获其中的巨额利差收益。邮政储蓄的特殊经营模式导致一方面使邮政具有...

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