商业银行开展“信贷工厂”模式的研究[开题报告]

3.0 文小白 2023-11-09 40 0 71KB 7 页 10文币

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开题报告

金融学

商业银行开展“信贷工厂”模式的研究——以浙江为例

一、选题的背景、意义

近年来，浙江的中小企业发展水平和竞争力不断提高，在保持经济适度增

长、缓解就业压力、促进技术创新、推动浙江发展成为一个经济大省方面发挥了

重要作用。但同时中小企业受资产规模小、担保不健全、财务报表难以反映企业

经营实际等问题困扰，一直面临融资难问题，其融资渠道狭窄。特别是国际金融

危机以来，我国的中小企业面临更加严峻的经济环境，使得商业银行在对待中

小企业融资问题上更加谨慎。服务小企业解决其融资难题既有利于培育新的经济

增长点，同时，也是商业银行履行社会责任，支持国民经济平稳较快发展的需

要。不少商业银行开始探索高效、便捷、适合中小企业自身特点的融资方式。“信

贷工厂”这一模式引入中国后，经过杭州银行、中国银行浙江分行等商业银行的

本土化改造后，提高了银行在中小企业信贷市场的效率，取得了初步的成效。

“信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具

体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险等业务按照

“流水线”作业方式进行批量操作。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做

到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最

后，为了监控风险风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉

印证。商业银行开展的“信贷工厂”模式突破了目前银行审批制度的束缚，引

入了风险容忍度等先进理念，专业审批人可在审批权限内直接批复。通过

“信贷工厂”，审批实效得以提高，能使中小企业的贷款审批像工厂流水线

生产产品那样方便、快捷，大大提高了贷款的审批效率。该模式发挥出了小企

业信贷规模成本和规模收益，为商业银行重回小企业信贷市场找到了利器。

针对当前中小企业融资难的困境，“信贷工厂”理念是一种适合我国商业银

行的新的中小企业信贷模式，它既能有效的解决中小企业的融资问题，又有

利于金融机构效益的提高，具有广阔的发展前景。

随着我国金融业开放力度的加大，国际金融交流与合作不断加强，吸收国

外先进经验成为国内商业银行加快业务创新发展的一条有效捷径。在拓展中小企

业融资业务中，国内商业银行纷纷通过与外资战略合作或咨询顾问的方式进行

经验借鉴，结合近年业务流程改造的有利条件，加以本土化改造和创新、积极探

索适合我国国情的中小企业信贷模式。

“信贷工厂”模式是国内商业银行中小企业融资业务创新的一次探索性尝

试。在银行间接融资仍是企业融资主要来源的背景下，它的出现对商业银行中小

企业融资业务产生了积极的影响，对缓解中小企业融资困境具有积极意义。

二、相关研究的最新成果及动态

（一）国外研究动态

“信贷工厂”模式的理论是建立在关系型贷款理论和小银行优势论的基础

上，经过改造演化而来的。关系型贷款理论和小银行优势论一般是针对中小企

业融资问题而言的。在西方，对此问题的关注是源于20 世纪 80 年代以来的银

行业并购浪潮使得中小银行的数目明显减少，银行业呈现集中化趋势，西方

学者由此开始研究信贷技术、银行规模是否对中小企业信贷融资产生影响。

David Hulme（2008），为我们阐述了中小型银行的微型信贷模式——孟加

拉格莱珉银行模式的成功经验。该银行将同一社区内社会经济地位相近、申请同

类贷款的四五位贷款人自愿组成贷款小组，对其贷款需求进行像“信贷工厂”

一样的批量化处理。通过一系列风险防范措施，确保资金的安全性。格莱珉银行

实质上是以连带责任为核心的团体激励模式，以内生性的激励机制代替一般意

义的抵押担保制度。这种代理人相互监督的激励机制可以降低委托人的监督成本

使监督变得可行，同时也更有效。同时也介绍了随着经济运行状况的变化，该银

行模式进行改革的状况，以更好地适应社会的发展。

Ted Johnson（2008），分析了国际上典型的关系型贷款的模式——美国社

区银行模式。该模式采取了典型的“求异型战略”，组织“信贷工厂”的形式，

利用软信息做出信贷决策，从而解决信贷业务中的信息不对称问题来满足中小

企业和居民客户的金融需求。并在此基础上，分析了社区银行所面临的独特的市

场机会以及挑战。

Wilson Ng（2010），阐述了新加坡淡马锡“信贷工厂”模式，其特点是基

于客户导向的批量风险管理理念，将中小企业信贷进行批量流程化处理。将中小

企业信贷业务划分为若干环节，强调以“流水线”的形式处理中小企业的贷款

申请、审批、发放和风险控制。

Ambreen Fatima（2009），在阐述巴基斯坦农村妇女的借贷需求由于受社会

经济等诸多因素的限制而不能得到有效的满足的基础上，介绍了当地的金融机

构通过设立专门的信贷机构——“信贷工厂”，进行一系列信用评估程序和风

险防范措施，来解决该地妇女的信贷需求。

Sofyan（2003），主要探讨了印尼金融银行采取的针对中小企业的信贷工

厂模式、微型企业的社区银行模式。阐述了该行通过成立了中小企业、微型企业

的事业部，设立战略规划中心，从事目标客户的选择、制定客户群的统一开发方

案等方式，来为中小企业融资提供服务的一系列经验模式。

（二）国内研究动态

潘华富、蒋海燕（2009）在简要阐述了信贷工厂的定义、特点、强调在运营

管理模式上倾向于采用准事业部制的组织架构即在总行设立准事业部制的小企

业业务部，能充分利用现有的资源，为小企业融资提供服务。并且分析了该模式

在目标客户群体、不同生产车间、不同客户群体下的作业流程，并且对其进一步

完善提出了相关建议与对策。

林春山（2009）从服务对象下移、风险控制和管理激励等三个信贷工厂运作

中需要面对的核心问题，来深入剖析该模式的运作机理，总结了各地本土化、在

地化的经验，指出信贷工厂模式以有别于传统模式的管理政策、评测指标和特色

产品，实现了规模化、专业化、标准化和流程化运行，较好地解决了中小企业信

贷业务的困境。在此基础上，提出进一步推广“信贷工厂”模式的政策建议。

张立新（2009）主要阐述了中国银行浙江分行在采用信贷工厂新模式情况

下所产生的积极影响，强调在激烈的市场竞争下要想脱颖而出，实现中小企业

的稳健发展，信贷工厂模式是新的利润增长方向。要从强化战略、创新模式，上

下联动、周密部署，全面营销、树立品牌，创新产品、专业服务，渠道创新、拓宽

服务等方面来进一步加以完善。

张庆珂（2010）在分析了中小企业信贷融资的制约因素的基础上指出“信

贷工厂”要在我国有效解决中小企业融资难，就必须解决以下三方面问题：正

确设置运营机制、强化风险控制技术、确保产品快速研发与供应。针对这三点，

从实证角度，运用相关案例与数据，并结合关系型贷款理论和小银行优势理论，

最终得出结论，我国发展“信贷工厂”应采用以区域银行为主导的发展模式，

并对我国“信贷工厂”的发展提出一些政策建议。

薛继增（2009）以金华为例，分析了在信贷工厂模式下，对金华中小企业

融资业务产生的影响，并且指出了信贷工厂模式在开展过程中应该重点关注在

观念变革、可复制性及适应性等方面的问题，并且提出了该模式发展的对策与建

议。

严华好（2009）、胡煜（2010）指出在中小企业面临融资困境的情况下，探

索高效、便捷、适合其自身特点的融资方式是银行等金融机构关心和努力践行

的目标。信贷工厂 ——小企业金融服务专营机构，就是在这一背景下应运而生

的。作者在在概述了“信贷工厂” 的基本理念的基础上把相关理念借鉴到小企

业专营机构的组织和运作管理中，对小企业专营机构模式进行了初步探讨和研

究，为信贷工厂模式的进一步发展指明了方向。

安丽娟、李昕（2010）在简要概述信贷工厂模式的基础上，从优势、劣势、

机会、威胁四个方面，对该模式进行了 SWOT 分析，并且对该模式的进一步推广

提出了相关的建议，指出从国外引进的信贷工厂模式必须与中国的实际情况相

结合，探索出一种适合中国金融机构的新的中小企业信贷模式。

刘同森（2010）、吴卫（2010）指出国际经验表明，中小企业金融业务可以

实现较高的利率风险定价水平和较高的股东报酬率，国内银行业也已逐步认识

到中小企业信贷是全新的利润增长点，但是目前大型商业银行开展中小企业信

贷业务存在困境。通过对对商业银行开展中小企业信贷业务存在困境的分析，提

出了建立“信贷工厂”的路径，并且提出了推进信贷工厂发展的相关建议

张卫卫（2009）指出“信贷工厂”模式是中小企业贷款融资的创新，在介

绍了新加坡、印度、马来西亚等东南亚国家的成功的运作经验后，围绕“ 信贷

工厂 ” 模式的理论展开叙述,并分析了该模式在国内外的实践运用情况。

刘洁、冯波、侯书威（2010）对建设银行淄博分行的小企业“信贷工厂”

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摘要：

开题报告金融学商业银行开展“信贷工厂”模式的研究——以浙江为例一、选题的背景、意义近年来，浙江的中小企业发展水平和竞争力不断提高，在保持经济适度增长、缓解就业压力、促进技术创新、推动浙江发展成为一个经济大省方面发挥了重要作用。但同时中小企业受资产规模小、担保不健全、财务报表难以反映企业经营实际等问题困扰，一直面临融资难问题，其融资渠道狭窄。特别是国际金融危机以来，我国的中小企业面临更加严峻的经济环境，使得商业银行在对待中小企业融资问题上更加谨慎。服务小企业解决其融资难题既有利于培育新的经济增长点，同时，也是商业银行履行社会责任，支持国民经济平稳较快发展的需要。不少商业银行开始探索高效、便捷、适...

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