网上银行与传统银行业务互补研究[开题报告]

3.0 文小白 2023-11-09 45 0 26.5KB 6 页 10文币

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开题报告

金融学

网上银行与传统银行业务互补研究

一、选题的背景、意义

互联网的迅速普及并持续高速发展，也为我国网上银行的快速发展提供了坚实的

基础。2001年，我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。

2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家

也开设了网上银行，2007年上半年的网上银行客户数达6900万户左右，网银交易额

约140多万亿元。但网上银行在快速发展中也存在一些问题，网上银行与传统银行协

同不足，在功能上主要是相互替代和竞争的关系，网上银行对商业银行的价值贡献还

比较低。中国加入世界贸易组织后，网上银行的竞争将使中国银行业面临直接的冲击。

加快网络金融业的发展，提高金融业的整体竞争力，已是势在必行。银行业要转变传

统经营思想，更新观念，迎接网络时代的挑战。

本文将以国内商业银行为主要研究对象，同时吸收国外的先进经验，研究网上银

行与传统银行业务互补问题。商业银行的传统银行与网上银行进行业务互补对商业银

行在日趋激烈的市场环境下具有重要的意义。传统银行是网上银行开展业务的基础。

当前运营状况不错的基本上都是复合网上银行，脱离传统银行的纯网上银行存在不少

问题。网上银行只有与传统银行联合才能规避风险，创造效益。网上银行是传统银行

的延伸，业务扩张的助推器。传统银行综合经营成本高昂，扩张业务所需的各种费用，

如人工、经营场所、管理费用等，都制约着银行扩张得步伐，而网上银行经营成本低，

扩张费用小的优点可以深入挖掘传统银行的潜力。网上银行与传统银行结合可以为商

业银行树立良好的品牌形象。现代商业银行应该与时俱进，充分利用科技进步带来的

好处。网上银行与传统银行业务互补能扩大商业银行业务范围，多渠道经营，以达到

控制风险，强化盈利能力。通过收集大量数据，研究网上银行与传统银行各自业务特

点及发展状况，深入研究面临的问题及其背后原因，提出完善银行业务互补的一些对

策，对银行业的发展提供有益的帮助。

二、相关研究的最新成果及动态

（一）国外研究动态

网上银行在开始到现在仅仅只经过十来年的发展，历史非常短，到目前为止，绝

对大部分对网上银行的理论研究成果均来源于西方网络经济高度发达的国家，尤其是

在美国。

l.外部性理论

经济学家用“外部性"来描述某个消费者的消费直接影响到其他消费者效用的状

态，或者说，如果消费者直接关注另一个消费者的生产或消费，这种经济活动就包含

了消费者经济外部性或外部效应。美国经济学家H．R．瓦里安(1996)是较早对网络外

部性做出较为严格的经济学分析的学者之一。他指出：网络的外部性表现在某个消费

者消费网络产品的效用，依赖于消费该网络商品的其他消费者的数量。网络外部性特

征说明买卖双方之间的信息供求效用是相互影响的。因此，发展网上银行与传统银行

业务互补能加强消费者对银行服务的应用。

2.边际效用递增理论

传统经济学边际理论中边际效用递减规律是新古典主流经济学静态均衡分析的出

发点，在新古典经济学中起支柱作用。传统基于基数或序数效用论的经济学都认为：

对消费者而言，消费品的边际效用是递减的，在制度、技术、信息传播方式等客观环

境已经发生了深刻变化的网络经济时代，边际效用递减理论已不适用于解释属于网络

型基础产业的网上银行业。事实上，网上银行具有明显的网络型基础产业边际效用递

增特性，一般来说，网络边际效用递增。因此，发展网上银行与传统银行业务互补边

际效应递增，能扩大消费。

3.竞争优势理论

麦克尔·波特教授在竞争优势理论中指出：要在激烈的市场竞争中胜出，企业必

须充分认识外部竞争环境，深入剖析内部价值活动，通过实施低成本和差异化战略，

获得竞争优势。银行竞争优势的打造，也要从低成本和差异化两方面人手，但在传统

的银行发展模式下，规模的扩张往往伴随着机构和人员的扩张，而机构和人员的扩张

必然使得银行的经营成本大幅增加。另外，传统银行服务产品具有较强的同质性，技

术壁垒很低，很容易被同业竞争者所模仿，即使一家银行具有很强的创新意识，其创

新产品的差异化优势也只能维持很短的时间。因此，网上银行技术的逐步成熟增强了

银行的竞争优势，网上银行与传统银行业务互补，它不仅提高了金融市场的效率，有

效降低了金融服务的交易成本，而且推动了金融创新的快速发展，提升了银行差异化

经营的能力，提高了银行的经营管理水平和服务水平。

(二)国内研究动态

在网上银行迅猛发展的过程中，国内的学者们也在网上银行的发展和应用方面

有较多的研究，但是比较较少有理论性的研究成果。

程静(2002) 认为，网上银行是金融创新与科技创新相结合的产生，是一种新的

银行产业组织形式和银行制度。网上银行业务在传统银行业务基础上产生，又是传统

银行业务的延伸。商业银行特别是国有商业银行应该充分运用这两种业务的互动关系，

使之互相促进，互为补充，发挥“1+1>2”的增量效应。

宁文珠，时永亮(2005)认为：目前国内E-BANK现在开通的服务基本上属于网上银

行业务中比较初级的内容，业务层次较低，是传统银行业务在网上的延伸，而且业务

量集中度较高，网络功能实际利用率低，而且实时交易水平还不高，某些交易环节必

须依靠手工操作进行，大量的网上银行业务须要落地(手工)处理。

方先明，熊鹏（2005）认为，与西方国家的网上银行的发展程度相比，我国的网

上银行尚处于“初级阶段”。正是因为网上银行本身所具有的强大的生命力，和广阔

的市场，非常迅速的发展起来了。尽管是在低层次的水平上发展，但由于处在市场的

初级阶段，没有市场壁垒，竞争很少，所以其发展相对比较容易，比较快。由此引发

的问题是相应的软、硬件环境很快就不能满足市场的发展。

朱鸫（2005）认为，网上银行和传统银行的协同创新应当达到两个目的：一是构

建复合网上银行的“核心竞争力”，强化网上银行对新加入者和替代品的柔性壁垒；

二是分化现有复合网上银行的竞争力，使率先实施创新的银行取得较稳定的市场领先

位置，同时增强对合作者和客户的议价能力，不断提升盈利水平。从现实出发，短期

内主要应当加强对国外网上银行先进经验的借鉴，在此基础上，探索适合国情的和各

银行实际的创新方式，并提出复合网上银行远期创新发展的趋势。

陈晓群(2004)认为，加强网上银行基础立法，建立健全网上银行业务监管标准。

为保证网上银行健康有序发展，首先，政府有关部门应就网上银行的通讯安全、控制

权的法律责任、存款保险、保护措施和争端的适应条文加以立法，确保监管制度能适

应银行结构因科技变化而出现的转变。其次，要建立一套完整的网上银行业务审批和

监管制度。结合我国具体情况，借鉴国际经验，成立有关机构，对网上银行的设立、

管理、具体业务功能的实现和软硬件系统的应用进行研究，为网上银行的持续发展提

供技术服务、支持与指导，并利用因特网为中央银行加强非现场监督创造条件。第三，

要制定有关电子货币的发行、支付与管理的制度以及网上银行业务结算、电子设备使

用等标准。金融监管是金融业发展的保证，网上银行相关的立法是网上银行发展的根

本。

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摘要：

开题报告金融学网上银行与传统银行业务互补研究一、选题的背景、意义互联网的迅速普及并持续高速发展，也为我国网上银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年，我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行，2007年上半年的网上银行客户数达6900万户左右，网银交易额约140多万亿元。但网上银行在快速发展中也存在一些问题，网上银行与传统银行协同不足，在功能上主要是相互替代和竞争的关系，网上银行对商业银行的价值贡献还比较低。中国加入世界贸易组织后，网上银行的竞争将使中国银行业面临直接的冲击...

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