商业银行委托理财业务研究 [开题报告]

3.0 文小白 2023-11-09 30 0 47KB 10 页 10文币

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论文开题报告

题　　目：　　商业银行委托理财业务研究

—— 以中国工商银行为例

一、选题的背景、意义

商业银行委托理财是指商业银行接受资产所有者委托，代为经营和管理资

产，在严格遵守客户委托意愿的前提下，在尽可能确保客户委托资产安全的基

础上，实现资产保值增值的一项业务。它是商业银行与委托理财人合作，借助

其业务平台，以各类金融工具或产品作为基础资产设计开发的系列理财产品，

通过银行专业化的组合管理为投资者提供投资收益的产品，其挂钩的基础资产

可以包括贷款、基金、债券、股票、公司股权等金融资产。基础资产属于投资

者资产，不反映在商业银行的资产负债表之内。

改革开放近30年来，随着中国金融业的全面开放和市场竞争格局的演变，

使中国商业银行经营发展面临诸多新的状况，商业银行为了继续经营发展，并

进一步做大做强，于是纷纷推行以转变经营模式和增长方式为主要内容的战略

转型。中国商业银行中间业务也因此孕育而生并得到快速发展，其中委托理财

业务的发展更是引人瞩目。

20世纪90 年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投

资顾问和个人理财服务，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。2004 年11

月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B 计划”，开创了国

内人民币理财产品的先河。2006 年以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和

市场竞争主体的多元化发展，银行委托理财产品市场规模呈现爆发式增长的态

势。

当前，委托理财已成为商业银行推进综合化经营战略及提高中间业务收入

的重要手段，发展前景十分广阔。然而，在业务迅速扩张的同时，也出现了不

少问题：

1、理财产品“零收益”

2、风险揭示不足

3、品种结构不合理，缺乏个性化产品

4、产品缺乏系列化

一些学者通过中外商业银行委托及信托理财业务状况的对比，在肯定我国

商业银行在这一领域发展的基础上，也揭示了中外银行业在商业银行理财这种

中间业务上的差距并提出了相应的发展对策。另一些学者从各级基层商业银行

的角度指出其理财业务存在诸如业务规模小、人员与技术素质不适应、竞争无

序、收费标准执行不规范等问题，应该从转变经营理念、扩大业务规模、实施

有效的营销策略、提高物质与人力投入方面应对。还有一部分学者着重于研究

商业银行理财业务的发展和创新，认为这是商业银行参与市场竞争，维持生存

的需要。

对商业银行委托理财进行研究对于商业银行的长远稳健发展具有重要的意

义：

1、商业银行进行委托理财可以拓展中间业务收入，改善银行赢利状况，增

加利润。

2、商业银行进行委托理财可以改善银行赢利模式，增加业务渠道，降低单

一经营的风险。

3、商业银行委托理财可调整优化信贷结构。

4、银行进行委托理财业务，在角色转变的同时，经营理财业务的综合能力

也得到提升。

5、银行进行委托理财业务可以打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的

持久信任与忠诚。

6、商业银行加快发张委托理财业务，可以加快我国商业银行的战略转型，

提升银行核心竞争力，为应对国外银行的挑战打下坚实的基础。

目前我国金融业的逐步开放，商业银行业务的转型已是必然之举。在国家

现阶段“银信”升温的背景下，商业银行从事委托理财等中间业务已经不是小

打小闹，而是作为一种战略思想指导银行发展。虽然目前委托理财业务较为畅

销，但也需在业务热销中保持清醒的头脑。一些商业银行轻业务定价能力，差

别化服务能力较弱，创新机制不健全，业务风险重视不足及对委托业务在法律

上的要求不规范给银行带来极大的风险。这些问题不仅需要银行自身改善，也

需要国家加强监管。

商业银行进行合理正确的委托理财业务，不仅仅要考虑自身的状况。还必

须和委托人，信托公司相联系。此外，我国商业银行委托理财还有很多不足之

处。例如银行理财产品多为较为初级的重复性产品，设计缺乏差异化因此；商

业银行理财业务缺乏自主创新能；法律意识不足；理财产品的信息不对称，对

产品风险的提示不够力；对商业银行与信托公司合作的监管力度不够等。因此，

加强对我国商业银行的委托理财研究管理必不可少。

本文通过以国有控股商业银行——中国工商银行为例，研究我国商业银行

的委托理财问题。以评估顾客的风险承受能力差，创新能力不足，差别化服务

能力较弱这些突出问题来作为主要研究点。通过收集大量的官方数据，概括了

我国国有控股银行资本管理的现状以及问题。其次分析了隐藏在委托理财问题

背后的原因。最后提出了完善我国国有控股商业银行委托理财的一些对策。

二、相关研究的最新成果及动态

（一）国外关于商业银行委托理财的研究动态

现代理财业务起源于美国，经历了三个发展过程：

第一阶段，20 世纪 30 年代到 60 年代，是理财业务产生阶段。商业银行开

始开展理财服务并将其逐步发展为一项常规性业务，但业务范围小。

第二阶段，20 世纪 60 年代到 80 年代，发展阶段。商业银行开始不断金融

创新。到 80 年代末期，综合理财业务迅速发展起来，并成为理财业务发展的主

要模式。

第三阶段，20 世纪 90 年代以后，成熟与创新阶段。金融管制开始松动，理

财业务的投资领域进一步拓展。到 90 年代末期，随着美国金融服务现代化法案

的颁布，银行理财业务进一步与信托、商业银行的基金等业务结合，生存和扩

张空间空前广阔。理财业务逐渐成为商业银行提高客户忠诚度、增强核心竞争

力、提高银行风险规避和经营管理能力的重要业务。

据了解花旗银行 20 世纪 90 年代以来，总收入的约40％来自理财收入。此

外，国外银行理财业务正呈现出全球化、个性化、竞争白热化、市场份额分散

化等发展特点。既然国外银行理财业务如此火热，那么对于商业银行委托理财

这一领域，国外商业银行又有哪些发展呢？国外的一些学者对其进行研究：

D. Fasnacht(2009)1提出，开放式结构金融服务是完全可以理解的一个开

放的、灵活的经营模式,为产品和服务。商业银行理财，再次反映出开放式结构

的概念用于基金、抵押和许多其他金融产品,但是否可应用于服务和过程。一些

银行已经适应这一原则处理和解决与证券交易。特别是在银行业要保持创新的

心态。

Robert De Young and Tara Rice（2004）1通过对美国商业银行中间业务

的详细分析，得出商业银行已不满足通过传统的业务赚取利润，早已将中间业

务作为其赢利的重要手段。而银行通过创新业务如银行与信托公司合作进行金

融产品的开发与销售等赚取利润。商业银行发展中间业务势在必行。

国外的一些学者对商业银行合并产生的结构变化对信托市场的影响方面来

进行讨论。例如,Sapienza(2002)2认为银行合并可以增强市场的力量，通过合

并银行提升贷款定价。当有一个巨大的市场重叠, 那笔债务将扩大传播。另有

国外学者提供了一些证据,表明平均银行规模越大，越能集中行业进行信托投资。

随着世界经济一体化、金融国际化浪潮的涌动，金融领域的竞争尤其是跨

国银行间的竞争日趋激烈，金融创新日新月异使银行业务趋于多样化和复杂化，

银行经营的国内、际环境及经营条件发生了巨大变化，银行规避管制的水平和

能力也大为提高。这使现有规定难以解决银行实践中出现的诸多新情况、新问

题。为应对这些挑战，还需不断进行金融体系升级，构建商业银行监管制度的

新框架。

（二）国内关于商业银行委托理财的研究动态

总体而言，目前我国银行业的委托理财业务正处于市场快速发展的初级阶段。

具体特征为：

1．商业银行的理财服务已广泛开展并已发展成了银行的日常业务，但由于

受到分业经营、法律法规上的一些限制，理财业务主要局限于简单的资金信托

业务、顾问服务等，业务收入占银行中间业务收入比重逐年上升，但总体水平

仍较低。

2.产品种类逐步丰富，但投资领域和产品结构还是较为单一，产品化发展趋

势明显。

3．当前市场上发行的信托理财业务主要融合的是传统信贷业务、投资业务。

4．各银行的经营管理理念不断更新，正在向现代化商业银行的方向迈进。

随着资本市场的不断发展和成熟以及混业经营的逐步开放，委托、信托类

等银行理财业务也将随之加快发展。国内学者对于我国商业银行委托理财的现

状，问题，创新及发展也从不同方面给出了自己的看法：

1 D. Fasnacht, Open Innovation in the Financial Services[J]. Springer-Verlag Berlin Heidelberg 2009.

1 Robert De young ,how do banks make money?the fallacies of fee income[J],Economic perspectives.2004(4)

2 William G. Hardin III · Zhonghua Wu Springer Science + Business Media, LLC 2008.

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摘要：

论文开题报告题　　目：　　商业银行委托理财业务研究——以中国工商银行为例一、选题的背景、意义商业银行委托理财是指商业银行接受资产所有者委托，代为经营和管理资产，在严格遵守客户委托意愿的前提下，在尽可能确保客户委托资产安全的基础上，实现资产保值增值的一项业务。它是商业银行与委托理财人合作，借助其业务平台，以各类金融工具或产品作为基础资产设计开发的系列理财产品，通过银行专业化的组合管理为投资者提供投资收益的产品，其挂钩的基础资产可以包括贷款、基金、债券、股票、公司股权等金融资产。基础资产属于投资者资产，不反映在商业银行的资产负债表之内。改革开放近30年来，随着中国金融业的全面开放和市场竞争格局的演...

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