中美消费信贷的比较研究[开题报告]

3.0 文小白 2023-11-09 32 0 30KB 6 页 10文币

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开题报告

金融学

中美消费信贷的比较研究

一、选题的背景、意义

消费信贷是由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。

消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，

合理安排消费者终生消费水平。

消费信贷在二战以后取得了迅速的发展。二战以前，西方国家调控消费的主要手

段是财政和收入政策。从 20 世纪 50 年代开始，引入金融政策作为调控消费的重要手

段，消费信贷迅速发展。90 年代初，西方发达国家先后陷入经济衰退，有效需求不足，

各国纷纷发展消费信贷，刺激消费需求。

我国消费信贷是在改革开放以来开始的。随着我国经济持续快速发展，居民收入

和消费水平不断提高，居民消费成为经济增长的重要力量。消费需求及消费层次呈多

元化发展，客观上为消费信贷发展创造了条件。买方市场的出现，是消费信贷发展的

宏观经济基础。

从国际比较看，我国消费信贷发展尚处于初始阶段，具有非常大的发展潜力和发

展空间。同时消费信贷在发展过程中也遇到了一些新的情况和问题，其风险也初露端

倪，需要认真研究、解决，以便进一步推动消费信贷发展。此外，消费信贷风险是困

扰国际、国内银行业的一大难题。在消费信贷业务发展还不成熟的中国，如何提高消

费信贷风险防范能力及加强消费信贷风险管理是我国银行业所面临的严峻挑战。国内

外关于信贷的文献资料大都集中于对企业信贷、企业违约所造成的不良贷款的研究上，

面对个人消费信贷及其风险防范的研究为数不足，缺乏专门深入的研究成果。可以说，

目前国内对个人消费信贷业务、风险及其管理进行系统全面研究的研究成果还比较匮

乏，长久以来消费信贷的发展不断充实着消费经济学的内容，为消费经济学的研究提

供了新的视野。同时对消费信贷发展制约因素的多角度的分析为金融学、信息经济学、

制度经济学的交叉发展提供了一个新思路。所以对此进行研究具有一定的理论意义。

二、相关研究的最新成果及动态

（二）国内观点

1、对我国消费信贷的看法

消费信贷在中国还处于起步阶段，有关消费信贷及其风险管理的研究尚处于摸索

之中，也可说是一片空白。成果有限，理论研究更为匮乏。中国消费信贷的提出基于

扩大内需的要求，因此，有关这方面的研究也多从消费函数及其特征入手。余永定与

李军提出中国居民的消费行为有两个重要特点：一是居民的消费支出安排具有显著的

阶段性，二是在其生命的不同阶段一般都存在一个特定的支出高峰以及一个相应的储

蓄目标。贾良定、陈秋霖通过建立无消费信贷和有消费信贷条件下消费者的消费行为

模型，阐释了消费信贷的作用机理，认为当前提高居民收入及提供居民相对稳定的收

入和支出预期是目前刺激消费、拉动需求的主要措施。严先浮认为扩大内需，启动消

费应根据不同消费群体的特点，制定相应的消费政策和税收政策，调节收入分配关系，

以达到预期的目标。孙风运用生命周期理论、预防性储蓄理论和协整一误差修正模型

对中国城镇居民消费行为做实证分析，提出一些扩大居民消费的政策建议：1．增加

居民收入，稳定收入增长率，缩小收入分配差距。2．完善社会保障制度。3．加快消

费信贷步伐。4．开征利息税和遗产税。陈敏、刘小辉提出消费信贷通过扩大消费需

求进而推动经济增长；消费信贷可以刺激某些商品的生产和销售，促进经济增长：消

费信贷给金融机构开辟了新的业务空间和新的利润增长点，并通过带动第三产业的发

展，推动经济增长。

国内外学者对消费信贷中的风险与防范展开了一系列有意义的探讨。袁亮从理论

上对消费信贷的风险进行了分析,认为消费信贷风险产生的主要原因是信息不对称;杨

廷芳从商业银行实际运营的角度解释了我国目前消费信贷风险较大的原因,即个人征

信系统不健全、银行管理存在缺陷等。段照清则认为,法律保障的缺失是消费信贷风

险日益加大的主要原因。关于消费信贷风险的防范,周磊提出建立个人信用防范系统

以规范消费者行为,提高银行信贷管理水平;喻翔则认为,消费信贷风险的防范应从加

快个人信用制度体系的建设以及设法提高居民消费信贷的信心和愿望入手。—陈晓静

对于消费信贷的理论意义，认为消费信贷通过扩大消费需求进而推动经济增长；消费

信贷可以刺激某些商品的生产和销售，促进经济增长；消费信贷给金融机构开辟了新

的业务空间和新的利润增长点，并通过带动第三产业的发展，推动经济增长。

2．我国消费信贷的现状及特点

刘广如和刘哲认为我国消费信贷最重要的一个特点是贷款以动产或不动产作抵押，

其中以房产作抵押的住房贷款占了绝大多数。这从两个方面拉动了消费信贷的快速成

长。一方面，我国正在经济发展的上升阶段，住房等不动产升值较快，而不动产的价

格越高，消费信贷部门能够吸纳的贷款就越多；另一方面，我国以国有银行为主的商

业银行过度强调抵押贷款，造成了哪里抵押品多哪里就贷款多的基本事实，从供给的

角度为消费信贷开了绿灯。这两个方面决定了我国目前消费信贷可能存在着危险的过

热现象。而李军从居民的收入来分析他们的消费需求，进而得出居民的收入层次决定

了信贷需求这一观点，认为只有收入稳定且处于社会中层阶级的家庭才会贷款。

3．消费信贷运行过程中的问题及风险

明洪盛认为目前我国消费信贷的问题及风险主要在于国家的法制不完善、居民信

用意识差和抵押物变现困难。柳思维和胡德宝认为我国的消费信贷推而不广的原因在

于借贷双方的信息不对称造成借款人的“逆向选择”与“道德风险”。所以为提升

我国消费信贷水平，扩大内需，银行应通过事前防范将消费者与银行之间的一次性博

弈变为重复性博弈，通过事后补救加强对借款人的监督与对其违约行为的惩罚力度；

同时要完善法律法规，构建高效的信息传递系统，重建个人信用体系，最终求得银行

与消费者之间博弈的“帕累托最优”解。闫小欢、黎洁认为我国消费信贷的发展也面

临着商业银行自身因素造成的管理风险和借短贷长的流动性风险所带来的影响。黎洁

认为目前银行在微观层面操作中由于个人信用评估体系的缺位使银行无法准确判断消

费者个人的信用程度，同时国有商业银行的追逐热点、急功近利的投资方式使得消费

信贷的发展缺乏连贯性、稳定性，消费信贷品种多元化的投资组合优势不能得以发挥。

4．消费信贷问题及风险的解决措施

为了解决这些问题风险，最终促进我国消费信贷的发展。对居民的消费信贷观念

的改变不是目前的重点，重要的是提高居民的收入水平，降低他们对未来支出的预期。

只有居民有了按期还款的信心的动力，银行才有按时收回贷款的保证。李军认为从政

府来说，目前最主要的工作是完善我国社会保障体系，扩大保障范围，让更多的人享

受到社会福利，解决他们进行信贷的后顾之忧。立法机构还应该加快步伐建立统一、

规范的消费信贷法律法规和抵押贷款保险机制、在一定条件下可加快抵押贷款证券化。

许华琴认为加强法制建立征信制度可以保证银行不受居民信用风险的损害，同时能促

进社会信用制度的健全，也为人民群众的生活水平提高和民族素质的提升创造了机会。

王璟认为从银行部门来说未来的消费信贷在外资银行大量进入中国后会更加激烈，所

以现在应该加强自身管理，建立消费信贷预警体系，完善信贷风险监管机制，积极创

新消费信贷产品，为消费信贷的发展提供一个良好的微观环境。

（三）国外观点

二战后，消费信贷在美国得到了迅速的发展。美国联邦储备银行每年都要发布消

费信贷报告(Consumer Credit Report)。学者们也开始相关的研究，内容涉及商业银

行信贷理论、模型以及风险管理。与消费有关的理论有消费选择理论跨时期消费理论、

生命周期假说、持久性收入理论等。西方商业银行信贷资产风险管理理论有真实票据

论、资产转移理论、预期收入理论、资产负债综合管理理论等。

早期的许多文献涉及信贷配给现象以及信贷和约中的抵押条款的功能和作用。

Barro 的研究以抵押价值相对和约双方的非对称性为前提，论述了抵押与利率的关系。

但他的研究忽视了信息方面的问题。Stiglitz and Weiss 在其一篇经典的文章中介绍

了信息不对称的信贷市场上的信贷配额问题。Stiglitz and Weiss 认为银行提高利率

或抬高抵押门槛都将增加银行贷款的风险，要么打击优质投资者的信心，要么吸引借

款者将款项投资于风险比较高项目，两者都将降低银行利润。Klein and

Leffler(1981)指出，信誉在竞争型市场上受到重视的先决条件是潜在的长远经济利

益大于现期缘于背弃承诺而获得的利益。另外，Chan and Kanatas(1985)的研究显示，

当存在事前关于借款客户质量的私有信息或非对称项目价值时，抵押贷款对于客户的

分类作用。信用评分模型是一种用于决策或决策支持的人工智能技术。19世纪60 年

代信用卡的发行使银行及其他信用卡发行机构迸一步认识到信用评分的重要性。当银

行等机构使用信贷评分技术后，它们发现信贷评分技术比任何经验模型更准确地预测

违约率，违约率也相应降低 50％以上(^{ysers and Forgy，1963)。自美国1975 年、

1976 年颁布公平信用机会法后，信用评分技术切实得到应用(ECOA，1975，1976)。

针对银行等金融中介业务的变化，A1len and Santomero(1998)在归纳银行新业

务后认为，风险管理已经成为银行和其他金融中介的主要业务。Scholtens and

Wensveen(2000)则认为，风险管理从诞生起就是银行的核心业务，银行总是持有风险

资产并管理它。现代金融理论的发展和新的信用工具的创新，给开发新的信用风险计

量模型提供了可能。新的针对单个交易对手或发行人层次的计量模型主要有 KMV 模型、

Credit MetriCS、麦肯锡模型和CSFP 信用风险附加计量模型等四类(Michel and

robert，2000)。2001年1月16日，巴塞尔委员会公布了新资本协议草案，再次在全

球范围内征求银行界与监管部门的意见。新资本协议比1988 年协议的内容更广、更

复杂与具体，力求把资本充足率与银行面临的主要风险有机地结合在一起，力求反映

银行业风险管理的最新方面，以及监管实践的最新变化。在如何更好地对商业银行信

贷风险进行管理方面，Peter and Anne Stanley(2001)介绍了国际上的～些经验与做

法。Linda Allen and Anthony Saunders(2003)研究了经济周期对信贷风险度量模型

的影响。

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摘要：

开题报告金融学中美消费信贷的比较研究一、选题的背景、意义消费信贷是由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，合理安排消费者终生消费水平。消费信贷在二战以后取得了迅速的发展。二战以前，西方国家调控消费的主要手段是财政和收入政策。从20世纪50年代开始，引入金融政策作为调控消费的重要手段，消费信贷迅速发展。90年代初，西方发达国家先后陷入经济衰退，有效需求不足，各国纷纷发展消费信贷，刺激消费需求。我国消费信贷是在改革开放以来开始的。随着我国经济持续快速发展，居民收入和消费水平不断提高，居民消费成为经济增长...

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