浙江省城市商业银行跨区域经营发展策略 [开题报告]

3.0 文小白 2023-11-09 72 0 48.5KB 6 页 10文币
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开题报告
金融学
浙江省城市商业银行跨区域经营发展策略
一、 选题的背景、意义
城市商业银行是经国务院批准，在部分城市信用社的基础上组建起来的。经
过l0多年的发展，城市商业银行作为一个整体，规模日益壮大，特别是2000年
以后， 步入了高速发展期。目前城市商业银行已成为金融发展中继5大国有商业
银行、12家全国股份制银行之后的第三梯队，是我国银行系统中一个重要组成部
分。同样，浙江省城市商业银行作为城市商业银行大家庭的重要成员，跨区域经
营已经成为它们主要的策略。
对跨区域经营策略的研究对于城市商业银行的长远稳健发展具有重要的意
义：
连续十多年的高速发展之后，浙江城市商业银行同样面临着客户资源紧张、
地域金融竞争过度、经营成本居高不下等城市商业以前面对的共同问题。为此，
浙江各家城市商业银行纷纷制定了发展规划，明确要走出本市，争取成为一家
区域性银行以及公众持股的银行．监管部门在不同场合多次表示支持城市商业
银行跨区域发展。在安徽、江苏两省分别以合并重组和新设重组的方式实现了全
省范围的整合，从另一方面实现了跨区域经营后，作为经济强省的浙江有没有
必要整合全省的城市商业银行。是单个城市商业银行各自跨区域经营还是整合抱
团打天下，哪一种策略更经济呢。如果符合跨区域经营的条件，如何实现跨区域
经营，在哪些地方设置自己的网点，不能实现跨区域经营的城市商业银行未来
的路在哪里。每一个问题，对浙江城市商业银行都异常重要。据悉，浙江银行业
监督管理部门业也正在对浙江城市商业银行未来经营发展策略进行专题研究。
本文通过以浙江省城市商业银行——杭州银行、宁波银行、温州银行等为例
研究浙江省城市商业银行跨区域经营策略问题。首先通过收集大量的官方数据，
概括了我国城市商业银行跨区域经营的现状以及问题。其次分析了隐藏在跨区域
经营问题背后的原因。最后提出了适合浙江省城市商业银行跨区域经营的一些策
略。
二、相关研究的最新成果及动态
（一）、国外基础研究
从各国银行业实践来看，只有少数国家曾对银行经营地域进行限制。20世纪
70年代以前，美国严禁银行跨州经营，但此后逐渐放松，1994年Riegle-Neal法
案进一步解除限制，规定商业银行自1997即可完全实行跨州经营、兼并和吸收。
George等通过考察美国2O世纪5O～6O年代企业兼并浪潮、联邦法案规则变化
及其他行业放松区域管制实践，得出银行业放松管制(定价、跨区域经营和进入)
1
会使银行数目减少，效率提高，规模增大以及产品多样化，并最终有利于消费
者。BengSoon Chong(1991)运用事件分析法得出类似结论，但强调利润率提高的
同时，增加了银行的市场风险。
Allen(1993)对美国银行1980~1989年间观测值进行面板数据分析，表明银
行总资产在扩大到5亿美元时才会出现规模经济递减；而取消地域管制以后，仍
处于规模经济递增阶段的小银行可以继续扩大规模，直至在最有效规模上运营。
Edward(1996)研究了商业银行跨区域经营法律修订过程，认为2O世纪70～
80年代经营区域受限银行不断破产倒闭，信用储蓄社倒闭危机以及金融全球化，
加快了法律修订进程。而此间金融机构的兼并重组并未出现垄断问题，也打消了
政府的疑虑。
Jith & Philip(1998)证明了银行经营的地域限制取消之后，美国银行绩效
显著提升。研究表明，银行营运成本和贷款损失随联邦政府允许在本州设分行及
跨州经营而显著下降。对银行业而言，放松管制提高了银行中介服务的质量，提
升整个资本市场的效率，并将整个资本市场资源配置到最优水平。Astrid(2003)
验证了Riegle-Neal法案通过银行跨州经营对金融市场结构、银行服务及银行行
为的影响。研究表明，管制放松提升了银行面临的环境质量，改善了银行的行为
首先，经营区域多样性规避了单一城市制的贷款集中度风险；其次，可能提高
银行的利润率，原因是效率低的银行不得不减少市场份额或退出市场，而高效
银行会占据更高的市场份额。
Jith & Philip(1998)检验了州内设分支行及跨州设分支行对HHI的影响。研
究发现，州内设分支行使州内存款集中度增加，而跨州设分支行则使州内存款
集中度下降；而不论州内还是跨州设分支行，小银行市场份额均显著下降。这表
明，取消地域管制之后，银行市场发生了资源重新配置，高效银行获得了更大
的成长空间，并挤占了小银行份额。允许跨州经营后州内存款集中度下降可能因
为州外银行进入本州，使存款集中度降低。在取消地域管制的过程中，银行业市
场结构发生了一定变化，大银行和高效银行更具竞争优势。
Astrid(2003)的研究表明，Riegle—Neal法案通过之后，大都市统计区(简
称MSA，是以一个或若干有一定规模数量的中心城市和若干相邻城镇组成的区
域)内HHI指数（赫芬达尔—赫希曼指数，简称赫芬达尔指数，是一种测量产业
集中度的综合指数。它是指一个行业中各市场竞争主体所占行业总收入或总资产
百分比的平方和，用来计量市场份额的变化，即市场中厂商规模的离散度。Õ赫
芬达尔指数是产业市场集中度测量指标中较好的一个，是经济学界和政府管制
部门使用较多的指标。）略微下降，但差异不大。MSA内市场支配结构(DFS)期初
期末没有显著差别，即控制本地存款的主要银行数量没有显著变化，从而在城
市范围内，银行业市场集中度未因放松区域管制而显著变化。但当把美国划分为
9大区域进行类似研究时，结果差别很大。研究期内，HHI指数在9大区域内均显
著上升，而期末各区域占支配地位银行数相比期初大幅减少。
此外，Nicola(2004)展示了欧盟允许银行跨国经营对非金融行业市场结构
的影响。29个OECD国家的面板数据分析表明欧盟银行业管制放松，引起金融市场
高效竞争，降低了非金融行业的平均企业规模。此研究同时支持另一观点，即在
欧盟国家中，银行业市场集中度随管制放松而降低，银行业竞争程度得以提高。
（二）国内相关研究
1、关于城市商业银行跨区域经营现状分析的相关研究
关于城市商业银行跨区域经营的现状，康慧敏（2009）认为城市商业银行
2
属于银行业中的新生力量，普遍是地方政府、公司或个人出资形成的新型股份制
商业银行，由商业化后的城市信用组合而成。城市商业银行的存款余额连年增加
资产总额上升；城市商业银行的发展程度取决于当地经济发展。经济发展是金融
的土壤，大多数城市商业银行地处较发达的中心城市，经济活跃，面对的是城
市中最有价值的客户，这些优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好根基，
所以地区是中小银行赖以生存的土壤；城市商业银行并成为中小企业主要依赖
行，为地方经济发展提供重要金融支持实践中，城市商业银行逐步形成了“立
足地方，服务中小”的准确市场定位，把中小企业作为自己的主要客户，和中
小企业共同发；城市商业银行占据一定地区市场份额，经过十多年的发展，城
市商业银行已基本发展成熟，大多城市商业银行已完成股份制改革，并积极通
过各种途径消化历史不良资产，降低不良贷款率，转变经营模式，在当地占据
了较大的市场份。
张吉光（2010）认为突破经营地域限制，延伸业务网络，城市商业银行群
体对跨区域经营发展进行积极的探索，初步形成了六种典型模式，即直接设立
异地分支行、省内联合重组、收购城市信用社或农村信用社、参股控股异地城市
（农村）商业银行或城市（农村）信用社、接收（收购）国有银行网点、发起成
立村镇银行（或贷款公司）。
杨卫平（2010）认为城市商业银行跨区域经营的常规路径是一般采取先跨
县、再跨市、再跨经济区域，最后跨全国发展，逐步实现跨区域经营。同时随着
越来越多的城市商业银行实现跨区域经营，专业人才缺乏的困境越来越大。
2、关于城市商业银行跨区域经营问题的相关研究
姚建军（2008）认为十几年来，城市商业银行群体发展很快，但由于历史
原因和现实制约，仍普遍存在以下问题，首先是历史包袱为彻底解决，城市商
业银行是特殊历史条件下的产物，期组建目的是通过聚集分先来固化风险，并
寻找合适机会来逐步化解风险，因此先天不足。其次是受地方行政影响过大，城
市商业银行大多是由地方政府主导成立的，一般由地方政府绝对控股，“一般
独大”的局面容易导师政企不分，从体制上为城市商业银行未来安全经营埋下
了隐患。再者是治理机制不完善，股东大会、董事会、监事会等组织结构流于形
式，未能真正发挥管理监督职能，冗员多，员工素质偏低，学历不高、组织结构
完善、业务拓展、人力资源管理、激励机制建设等主要依靠一把手的个人能力。最
后是经营模式滞后和城市商业银行群体日益分化，由于城商行的发展立足所在
城市，不同城市在经济总量、金融生态方面存在重大差异，直接导致了城商行之
间的两极分化。
李晓华和肖飞（2009）认为城市商业银行跨区域发展是跨度过大虽然绝大
多数城市商业银行跨区域经营均遵循“循序渐进”的原则，但从2008年城市商
业银行政策注册变得宽松以后，也有少数城市商业银行“一步到位”，第一步
直接跨出本省或本经济区域，而不是满目追求大客户。城市商业银行的市场定位
是服务中小企业和市民，但异地分行设立滞后，受网点因素制约，零售业务和
小企业业务短时间内难以起步，存在盈利压力，也存在不管自身实际，满目追
求大客户，出现风险增加的现象。
虞群娥和郭扬（2010）认为自从2004年银监会发布《城市商业银行监管和纲
要》明确鼓励城市商业进行联合、重组、并购以及跨区域发展以来，在各个地方
政府的大力支持和城市商业银行自身努力下，城市商业银行的业务规模、资产质
量和经营水平都取得了长足的发展，一批优质的城市商业银行纷纷完成资产重
3
摘要：

开题报告金融学浙江省城市商业银行跨区域经营发展策略一、选题的背景、意义城市商业银行是经国务院批准，在部分城市信用社的基础上组建起来的。经过l0多年的发展，城市商业银行作为一个整体，规模日益壮大，特别是2000年以后，步入了高速发展期。目前城市商业银行已成为金融发展中继5大国有商业银行、12家全国股份制银行之后的第三梯队，是我国银行系统中一个重要组成部分。同样，浙江省城市商业银行作为城市商业银行大家庭的重要成员，跨区域经营已经成为它们主要的策略。对跨区域经营策略的研究对于城市商业银行的长远稳健发展具有重要的意义：连续十多年的高速发展之后，浙江城市商业银行同样面临着客户资源紧张、地域金融竞争过度、...

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