老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究[开题报告]

3.0 文小白 2023-11-09 28 0 34.5KB 7 页 10文币

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开题报告

金融学

老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究

一、选题的背景、意义

浙江人口老龄化具有基数大、发展快、高龄化、“空巢家庭”多、“未富先

老”及农村老龄问题突出等特点。人口老龄化所产生的问题，不仅是老年群体的

问题，也关系到经济社会发展各个方面，并带来深远影响。人口老龄化使社会养

老和家庭养老模式面临挑战。商业养老保险是人寿保险公司为了适应市场需求而

创造的金融工具，是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的

一种特殊形式，又称为退休金保险。

随着国民经济持续快速增长，浙江城乡人民的生活显著改善，养老制度改

革不断深入，老龄人口市场潜力巨大，这些都在客观上为大力发展商业商老保

险创造了极有利的条件。在老龄化日益严重的今天，浙江仅仅依靠社会基本养老

保险和家庭养老是明显不够的，作为商业保险之一的商业养老保险对社会养老

有着十分重要的作用，若商业养老保险能顺利实施并推广开来，那么未来浙江

的养老压力将会减轻不少

本文主要从浙江老龄化现状及养老过程中存在的困难入手，探讨在老龄化

日益加剧的背景下，浙江借助商业养老保险帮助解决社会养老难题的路径。不难

看出，与当今时代许多早就在探索和不断修改完善社会养老保险制度的发达国

家相比，我国现行的养老保险制度存在着很多不完善的地方，虽说中国现行养

老保险制度是公共选择与社会经济发展的结果，且在提高制度效率和促进公平、

保障社会平稳运行与防范老年贫穷方面发挥了一定的作用：一是在较短的时间

内，运用创新思维探索出有中国特色的养老保障改革道路，初步形成了养老保

险制度的多层次体系框架，与国际上流行的“三支柱”保障理论相契合：二是

通过全面和渐进的改革实现了由传统保障制度向社会化的责任分担制度转变，

改变了依靠政府和单位的传统保障观念，适应了经济与社会发展的要求；三是

为一定数量的居民提供了养老保障，并开始形成了养老金的正常调整机制，使

离、退休人员能够分享经济社会的发展成果：四是有效改善了公众的消费心理预

期，促进了即期消费，为经济社会的发展提供了有力的支持。但是与不断加速的

老龄化进程相比，这样的养老保险制度远不能与实际情况配套，并存在明显不

足：第一，养老保险制度公平缺失，养老保障二元结构——农村养老保险制度

缺失；第二，效率缺失，基本养老保险缴费率与拒缴率居高不下，费用分担苦

乐不均；第三，在现行的养老制度中第二、第三层次发展滞后，多层次体系成为

形式；第四，现行养老保险制度中统筹基金的缺口和个人账户的名义化等。养老

保险制度的这些缺陷时刻提醒着我们需要加快建立更为完善和健全的、惠及全体

人民的养老保险制度，在不断加深的老龄化背景下，浙江更应该从现行有缺陷

的养老体制中找到一条通往公正、和谐的养老保险之路，结合当今社会趋势和浙

江的实际情况，我省应该加快商业养老保险制度的建设，为现在和将来所有的

老人能安享晚年做出一点实实在在的成就。

二、相关研究的最新成果及动态

（一）国外关于养老保险的研究动态

1．国外养老保险制度类型

目前世界上已有160 多个国家和地区建立了不同类型的养老保险制度，按

照其覆盖范围、保障水平和基金模式，大致可分为以下几种类型：

收入关联型养老保险，以美、德、法等发达市场经济国家为代表，选择一部

分社会成员参加，强调待遇与工资收入及缴费(税)相关联，保险对象一般为工

薪劳动者，养老保险费由雇主和雇员共同负担；福利型养老保险，福利型养老

保险以英、澳、加、日等发达市场经济国家为代表，贯彻“普惠制”原则，基本

养老保险覆盖全体国民，强调国民皆有年金；普惠制的养老保险待遇水平很低；

混合型养老保险，原来实行福利型养老保险的国家，目前大多已经或正在向一

种混合型制度转轨，即福利型养老保险与 “收入关联型养老保险”同时并存；

国家型养老保险，以前苏联、东欧国家为代表，按照“国家统包”的原则，由用

人单位缴费，国家统一组织实施，工人参与管理，待遇标准统一，保障水平较

高；储金型养老保险制度在一批新兴市场经济国家实行，以新加坡、智利等国家

为代表，实行完全积累的基金模式，建立了不同类型的个人养老保险账户或

“公积金”账户，其中养老保险费用由雇主和雇员共同分担。¬

2．西方经济学理论对养老保险的研究

养老金经济学大体上包括两个流派。第一个流派可以称为政治经济学派，以

威廉·配第、亚当·斯密和李嘉图等为代表，它着重研究养老金制度的变迁，强调

非经济的因素、尤其是政治因素在变迁过程中的作用；在方法上以经验描述为主

第二个流派则可称为新古典学派，以马歇尔和庇古为代表，它基本上是在新古

典主义的理论框架之内，运用严格的新古典主义的方法，对各种养老金制度安

排的经济绩效进行研究：它不研究养老金制度的变迁而是把着重点放在不同的

养老金制度对于其他经济变量的影响上。

（1）20 世纪 80 年代前政治经济学派在养老金研究方面占主导，约80 年

代末90 年代初，新古典主义学派开始占主导地位。相较之下，新古典学派更注

重对各种养老金制度安排的内在机理的研究，强调其对收入分配、劳动力行为、

个人和国民储蓄、资本市场及财政预算等经济交量的影响，而这一点却是政治经

济学派无法相提并论的。因此，当既有的公共养老金制度被理论和实践提示了其

严惩的弊端后，政治经济学派的声音就日渐式微了，而新古典学派取而代之，

开始在指导养老金制度改革上发挥重要的作用。

（2）政治经济学派对公共养老金制度的评价及其政策主张。众所周知，公平

和效率之间的替换几乎是任何一种养老金制度都无法回避的矛盾。在这一基本问

题上，政治经济学派更倾向于从社会公平的角度分析。他们的观点是：二战后兴

起的、以现收现付制为基本结构的福利制度，在关于收入分配的公平性上存在着

众多问题，但他们又不同意在政策主张上对其进行根本性质的改革，而更倾向

于对原有制度的有限的改革——以增强分配与再分配的公平性为目的。政治经济

学派反对基金制取向的改革，认为基金制有三大缺点。所以他们愿意采取一种现

收现付的部分积累。另外，政治经济学派不主张削弱国家对养老金计划的管理，

即削弱公共养老金计划在整个养老金体系中的作用。在他们看来，要依靠私人养

老金计划向所有工人提供一个安全和有保障的退休收入体系是根本不可能的。

（3）新古典主义养老金经济学

新古典主义学派与政治经济学派不同。它从人的生命周期效用最大化的假定

出发研究养老金问题，同时还有比较坚固的理论基础和明确的方法体系。新古典

主义经济学关注的中心问题是市场制度，注重从国家与市场的关系角度考察公

共养老金制度的起源问题，更倾向于分析养老金制度安排和各种经济变量之间

的相互影响，主要是养老金和退休收入的来源、劳动力行为、个人储蓄和国民储

蓄、金融市场及财政预算等经济变量。由于传统的影响，新古典主义学派在其政

策主张上更注重养老金制度的效率问题，即它对经济增长的影响。新古典学派政

策主张实质上可归结为两点：一是通过削减养老金计划的税收融资、实行养老金

计划的私人管理，把国家的直接干预降低到最低水平；二是扩大市场机制在这

一领域的作用，并试图以基金制的形式来提高养老金计划对于资本积累和经济

增长的支持。

（二）国内关于养老保险制度的研究动态

我国养老保险制度改革是从上世纪 80 年代中期开始的，到目前已经过了二

十多年的历程。这期间，改革从个别城市的试点开始，经过政府有关部门的规划

和引导，逐步建立起了基本保障、广泛覆盖，多个层次并逐步统一、资金来源多

元化、保障制度规范化、管理服务社会化的社会保障体系。但是人口老龄化已经

成为世界性问题，并对现收现付制的养老保险制度的可持续发展造成很大的冲

击。我国于2000 年步入老龄化社会，目前，我国养老保险体制中存在着隐形债

务过大、企业缴费率过高、养老保险扩大覆盖面困难的问题，从而造成了财政困

难、养老金入不敷出的现象，而且这些问题还有进一步加重的趋势。国内许多学

者针对我国日益严重的老龄化问题进行了相关理论研究，并对现有的养老模式

的现状及将来的发展趋势进行了分析，在此基础上针对浙江老龄化的背景提出

了发展商业养老模式的若干建议：

宋国宏（2008）指出21 世纪的中国将是一个不可逆转的老龄化社会，人口

老龄化所产生的问题，不仅是老年群体的问题，也关系到经济社会发展的方方

面面，并给国家和社会带来深远影响。文章从浙江老龄化现状——浙江老年人的

基本情况、经济状况、养老意愿、居住状况、健康与医疗状况、日常生活能力与生

活照料状况、老年人的精神思想状况等方面入手对其进行了细致分析，得出人口

老龄化对劳动生产率的影响加大，人口老龄化使医疗和护理负担、社会和家庭抚

养负担、国家和企业的负担加重，同时家庭养老模式面临挑战，人口老龄化对产

业结构和社会服务提出了新的要求。针对这些情况，文章提出了相应的对策，认

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摘要：

开题报告金融学老龄化背景下浙江商业养老保险发展研究一、选题的背景、意义浙江人口老龄化具有基数大、发展快、高龄化、“空巢家庭”多、“未富先老”及农村老龄问题突出等特点。人口老龄化所产生的问题，不仅是老年群体的问题，也关系到经济社会发展各个方面，并带来深远影响。人口老龄化使社会养老和家庭养老模式面临挑战。商业养老保险是人寿保险公司为了适应市场需求而创造的金融工具，是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。随着国民经济持续快速增长，浙江城乡人民的生活显著改善，养老制度改革不断深入，老龄人口市场潜力巨大，这些都在客观上为大力发展商业商老保险创造了极有利的条件。...

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