中外农村“草根银行”运作模式的比较研究 [开题报告]

3.0 文小白 2023-11-09 29 0 44.26KB 6 页 10文币

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开题报告

金融学

中外农村“草根银行”运作模式的比较研究

一、选题的背景、意义

在第十一届全国人民代表大会第三次会议的《政府工作报告》中明确指出，

要“加快培育小型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，切实改善农村

金融服务”。之前的2010年中共中央一号文件也提出，要“培育村镇银行、贷款

公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应

‘三农’需要的各类新型金融组织”。显而易见，政府政策导向是要下决心解决

银行“安全”、“营利”的目标与农业的低利润率、分散农户的高交易成本的矛

盾，最终来解决当今的农村金融供给短缺问题。然而，这样的乡村银行能否开创

以市场经济方式来缓解农村社会贫困的新渠道，能否实现扶贫性与商业性“双

赢”的目标，还有赖于其组织结构和运作模式方面的不断探索和创新，特别是

要借鉴国际上“草根银行”的运作模式和经验，这样才能不断壮大，为我国农

村经济发展、农村金融改革和农民脱贫问题做出更大的贡献。因此，完善我国草

根银行的运作模式，促进草根银行的健康发展已迫在眉睫。

本文主要从中外草根银行运作模式的比较入手，从我国农村草根银行运行

模式的现状来探讨和分析我国农村草根银行运作模式存在问题的深层次原因，

如何借鉴国外农村草根银行运行模式的成功经验，结合我国的实际情况来解决

我国草根银行存在的问题，促进其稳定和谐发展正是本文研究的核心问题。并为

其改善发展现状提供一些政策建议。

二、相关研究的最新成果及动态

（一）国外研究动态

1.小组贷款模式理论

GB 有层级组织结构。借款小组和乡村中心是 GB 运行的基础。村中每 5 人自

愿组成一个借款小组，每 6 个小组组成一个乡村中心。GB 总行下，各地设分行。

一个分行下有 10—15 个支行。每个支行管理 120—150 个乡村中心，支行在

财务上自负盈亏。GB 以妇女为主要对象，实行小组贷款制度，小组成员之间具

有连带担保责任。贷款期限为一年，分期等额还款，对借款上限进行控制。GB 通

过中心会议保持业务过程的透明度。乡村中心定期召开会议，进行集中放款和还

贷，集体进行培训，便于成员之间互相监督，并营造团队精神。

2.村银行模式理论

将多个村级营业所由业务代理机构变为在财务上不依靠政府补贴、自负盈亏

的经营单位，要求营业所的信贷资金主要来源于储蓄，因此信贷资金的实际利

率必须能覆盖所有经营成本。银行自身也建立了一套良好的信息反馈、激励和监

督机制。建立法人业务部、零售业务部、小额信贷业务部三部门的良好组织结构

和体制。村级银行是基本经营单位，实行独立核算，在限额内能自主决定贷款数

量、期限和抵押，同时尽力增加储蓄和保证贷款的收回。推行利润分享计划，激

励员工经营好村银行。为防止腐败，银行职员定期轮换。基层银行设有监督员，

人

民银行设有独立的财务审计部门。

3.个人贷款模式理论

这种模式由各基层行负责贷款的营销、调查、受理和审核等工作，一级分行

按区域成立个贷中心集中贷中和贷后管理工作，包括集中审批、信息录入、抵押

登记、账务处理、不良催收，资产保全、贷款监控、档案管理等工作。。个贷中心作

为保障支持部门，集中实施专业化、规模化、标准化的操作与处理，达到了提高

运作效率，夯实风险管理基础，减少管理层级和环节的目的。“以顾客为中心”

实现高效率和低风险的目标

（二）国内研究动态

1.关于我国草根银行借鉴问题的研究

熊德平（2005）认为对孟加拉乡村银行模式的借鉴不能过分强调以妇女作

为发放贷款的对象，要充分考虑当地的实际情况，并与之相结合。要建立完善的

联保和贷款制度，保证草根银行的扩张与发展。

钱晓凤（2007）认为我国的草根银行发展应该建立符合我国农村地区实际

情况的小额信贷体系，加强草根银行自身的造血功能和自我发展能力，因地制

宜创造出符合自己的发展机制，确立可持续发展宗旨，不能过分依赖财政和国

际援助项目的支持。

2.关于我国草根银行性质问题的研究

熊德平（2005）认为必须认识到草根银行不仅是一种有效的扶贫方式，更

是一种特殊的金融形式。应参照国际经验，统一规范，调整草根银行的认定标准

和方式，以法律形式保证其金融合法性和规范性，并给予明确的政策支持。

张扬（2009）认为我们应高正视草根银行在我国农村金融改革发展中的地

位，政府应建立专门针对农村小额信贷机构的金融政策和法律制度，促进农村

草根银行的扩张与发展，从而在加强其扶贫实力的同时也能提高他在农村金融

发展中的地位。

3.关于我国草根银行政府干预问题的研究。

熊德平（2005）认为要坚持以市场为主，减少政府干预，区分政府扶贫与

草根银行的的功能，允许小额信贷机构在法律监管的条件下自由决定利率，取

消政府的小额信贷贴息政策，建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资

金创造条件。建立良好的培训机制，提高银行本身的管理和经营水平。

张乐柱（2008）认为政府在提供扶贫和贴息贷款、建立完善的法律法规、提

供政策支持等方面对农村草根银行的发展具有关键性作用。草根银行的发展需要

国家的扶助，但要保持草根银行发展的独立性，防止政府过度干预。发挥扶贫政

策的诱导性功能，有效解决内部矛盾，引导草根银行实行商业经营，实现政府

扶贫与草根银行经营的分工与协调。建立良好的治理结构和与之相配套的激励和

监督机制。

4.关于我国草根银行机构发展问题的研究

钱晓凤（2007）认为要将发展小额贷款与培育农村合作型社会化服务组织

相结合。实行自主经营、自我服务、自主监督，发展小额贷款与培育这样的农民

自愿联合有很大的互补性，两者结合起来必将对壮大草根银行的规模产生积极

的作用。

张扬认（2009）为要大力发展小额信贷机构，加快金融中介组织创新，才

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摘要：

开题报告金融学中外农村“草根银行”运作模式的比较研究一、选题的背景、意义在第十一届全国人民代表大会第三次会议的《政府工作报告》中明确指出，要“加快培育小型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，切实改善农村金融服务”。之前的2010年中共中央一号文件也提出，要“培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应‘三农’需要的各类新型金融组织”。显而易见，政府政策导向是要下决心解决银行“安全”、“营利”的目标与农业的低利润率、分散农户的高交易成本的矛盾，最终来解决当今的农村金融供给短缺问题。然而，这样的乡村银行能否开创以市场经济方式来缓解农村社会贫困的新渠道，...

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