国外消费金融公司经营模式的比较与借鉴[开题报告]

3.0 文小白 2023-11-09 58 0 45.5KB 6 页 10文币
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开题报告
金融学
国外消费金融公司经营模式的比较与借鉴
一、选题的背景、意义
2009 年 7 月，经国务院批准，银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》。2010
年 1 月，中国首批 3 家消费金融公司获得了中国银监会同意筹建的批复，北京银行、
中国银行、成都银行作为主要出资人筹建消费金融公司，这意味着，在西方市场经济
中已经存在 400 年之久的消费金融公司终于在我国拉开序幕。
在我国，消费金融公司是经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收
公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非
银行金融机构。其业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资
产转让及同业拆借、发行金融债等。与传统银行业的信贷业务相比，此类专业公司具有
单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等主要特点。
消费金融公司虽然有其独特的优势，但在我国尚处于尝试阶段，其发展仍受到各方面
因素的制约，要想起真正发挥作用，还需在实践中不断积累经验，探索适合自己的生
存之路。
目前，消费已成为我国扩大内需、保证经济增长以及促进经济增长方式转变的关
键所在，在金融海啸的灾后重建阶段，中国试点消费金融公司的举措意义更为重大。
成立专门的消费金融公司，将比商业银行更能提供专业化、快捷的服务，从而进一步
细分金融服务市场，同时，老百姓的消费融资又多了一个新的渠道，这表明中国在金
融领域的市场化改革又向前推进了一步。除此之外，在全球经济增长普遍放缓的环境
下，消费金融公司作为完善我国金融体系的重要一步，是促进我国经济从投资主导型
向消费主导型转变的需要，具有非常重要的现实意义。设立消费金融公司这样一类新
型的金融机构不仅对于提高居民负债率、拉动消费杠杆具有重要的推动作用，而且为
商业银行无法惠及的个人客户提供了新的可供选择的金融服务，有利于满足不同群体
消费者不同层次的需求，提高消费者生活水平。从宏观层面来讲，消费金融公司的设
立丰富和完善了我国的金融体系，有望填补我国个人消费贷款的空白，同时对于推动
金融机构的专业分工、促进金融产品创新、提高金融业的服务水平也起到积极作用。
二、相关研究的最新成果及动态
（一）国内相关研究
1.关于国外消费金融公司经营模式的相关研究
消费金融公司在国外已有多年的发展历史，但在我国还是一种新生事物，分析研
究国外消费金融公司的发展情况和经营模式，对我国消费金融公司的健康发展有着重
要的现实意义。
孙章伟(2010)以美联储和联邦存款保险公司的统计数据为依据，对美国消费金融
1
在金融危机中的表现进行了研究。通过对花旗银行的“全能金融超市”模式、汇丰北美
控股的“消费信贷业务偏重”模式、通用资本和通用汽车金融可以吸收公众存款的
“消费金融公司”模式和美国银行的“商投零消费金融超市”模式这四个案例的分析，
作者认为，金融危机导致美国的消费金融业务资产规模和盈利能力下降，资产质量恶
化。美国的经验、教训值得我国在消费金融公司的风险防范和定位消费金融业务性质等
方面，进行进一步的研究和借鉴。
许文彬和王希平（2010）对目前西方消费金融公司的两种基本运作模式进行了归
纳和对比。笼统地说，美国模式的金融公司业务业务范畴更宽泛些，不仅包含了各种
消费者信贷，还涵盖了房地产抵押信贷与商业信用，甚至旁涉租赁、保险等业务，但
消费者信贷一直是其主要的资产运用业务，其占比也比其他业务高得多。而英国模式
的金融公司内部分工更精细些，消费金融公司作为一个子类，主要只面向个人提供消
费信贷及其相关的金融服务，与面向厂商的其他金融公司有较分明的区隔。
冯彦明和程都（2010）经研究发现，美国的消费者金融公司贷款对象多为收入来
源有限的工薪阶层，或者收入和职业不稳定的群体。在产品供应方面，消费者金融公
司往往通过自身分支机构、耐用消费品销售点、邮局网点构建分销网络。在资金来源方
面，消费者金融公司可以通过同业拆借、向银行借款和发行债券以及资产证券化等方
式筹集资金。在风险管理模式上，消费者金融公司有一整套的贷款风险评估方法。在行
业监管方面，由于属于非吸收存款类贷款人，消费者金融公司不会对银行体系造成伤
害，也不会牵扯公共资金，所以美国监管者对消费者金融公司监管较为宽松。
何明明（2010）分析了Cetelem 和HomeCredit 两家欧盟最大的消费金融公司成功
的经营模式，发现其在客户及产品定位、经营模式、信贷模式和风险管控等方面有很多
相同之处。在客户及产品定位上，形成了以有稳定收入的和中低端个人客户为主的客
户定位模式，并提供特定用途和非特定用途的两类贷款。欧盟的消费金融公司营销多
采用全方位营销模式，注重延伸服务，以此来吸引更多潜在的客户。信贷模式主要有
以金融机构为主体的直接营销模式和以经销商为主体的间接营销模式。消费金融公司
的业务以小额贷款为主，因此业务数量多、额度小、风险大、信贷风险控制成本高成为
其不可避免的经营特点。
卜强（2010）认为，近年来，特别是上个世纪 90 年代，由于日本经济持续低迷，
个人消费需求不旺，日本银行业因不良债权问题所累而严重惜贷，银行的个人消费信
贷业务在此期间大幅度下降，而专向低工资和收入不太稳定的年轻阶层提供消费信贷
的金融公司却异军突起，迅猛发展。这种贷款无需提供担保且手续简便，并可以通过
无人自动协议机操作，因此深受工薪阶层特别是年轻人的欢迎。
刘宁（2010）认为，印度个人消费金融的快速发展得益于二十世纪 90 年代初金
融业结构性深化改革。个人消费潜力巨大；市场竞争激烈，消费金融产品透明度高；
差异化金融产品和消费金融需求之间形成良性互动；多样化的风险管理保证盈利性；
农村消费信贷多与农业生产性信贷捆绑，这些都是印度消费金融得以快速发展的原因，
对我国消费金融的全面启动有很大的借鉴意义。
2.推动我国消费金融公司健康发展相关政策建议的研究
谢世清（2010）在总结了消费金融公司发展的国际经验后，结合我国国情，对发
展我国的消费金融公司提出了七个方面的政策建议，包括丰富设立主体、开拓农村市
场、扩大产品范围、尝试服务消费贷款、加大促销力度、完善信用机制和加强内部风险
管理。
刘一和杜孝良（2010）指出，我国消费金融公司仍处于发展初期和探索阶段，受
到社会环境、信用机制、贷款用途、贷款余额等种种原因的限制，要想从竞争中脱颖而
2
出，还需要扬长避短，发挥优势。在目前我国信用体系不健全的情况下，消费金融公
司短期内很难实现预期的目标，因而，需要有针对性地健全消费金融公司政策运作机
制、有意识地培育信用客户群体，以提升消费金融公司的运作效率，实现促进消费、扩
大内需、带动经济增长等目的。首先，要建立健全的社会信用体系；其次，可以引入民
间资本进入消费金融体系；最后，联合零售商和生产企业开展消费金融业务。
随着我国经济社会的不断发展，消费金融的发展环境将不断改善，消费金融公司
在我国将迎来崭新的发展机遇。陈琼和杨胜刚（2009）认为，消费金融公司作为我国
一类新生的金融机构，应当稳健发展、通过试点逐步推开。借鉴其他国家发展消费金融
的经验和教训，应当注意到以下几点重要启示：设立消费金融公司对我国完善金融机
构体系、促进经济可持续发展具有重要意义；准确的市场定位是消费金融公司设立与
发展的前提；科学适度的外部监管是消费金融公司持续、稳健发展的保障；先进的客
户评分系统及自动审批系统和完善的个人征信体系是消费金融公司保持核心竞争力的
基石。
向志容和颜蕾（2009）认为，为了减少甚至消除居民对消费金融公司负债而使日
常生活消费水平下降的现象，真正提高社会有效总需求，有必要进一步完善消费金融
公司无抵押无担保贷款的相关政策。消费金融公司可以借鉴农村信用社创建“信用镇、
信用村、信用户”的经验，在城镇推动“信用社区”的建立，培养信用客户群。此外，
相关部门应在税收政策上更加给予做高风险业务的民营资本充分的税收优惠，以解决
消费金融公司不靠存款只靠吸收社会资本所面临的融资困难。
巫伟晨（2009）对全球最发达的美国消费信贷市场进行了剖析，提出一些促进我
国消费金融公司发展的建议，除了积极推动出台更多消费信贷法律政策和开发创新产
品吸引消费者，还建议消费金融公司设置专门信用机构，收集消费信贷者日常在金融
机构和商业机构信用支付情况，并将来自曾经工作过的机构记录加以整理分析，记入
消费信贷信用档案。
（二）国外相关研究
Debjit Biswas,Babu Narayanan and Ramasubramanian Sundararajan（2005）
给出了消费金融领域中有关预测问题的一些模型，包括反馈模型、盈利预测模型和客
户关系管理系统等，同时提出了一些指导方针以选择合适的预测模型，从而为消费金
融公司绩效的衡量和决策的制定提供依据。
David A.Lander（2008）认为，消费信贷的增长在美国是惊人的，这些消费信贷
的爆炸性增长对个人家庭，金融机构的健康发展，对投资资本的回报，甚至对美国的
经济和社会都已产生了大规模的经济社会效应。然而，美国的消费信贷体系并不让人
满意，一些消费者用借来的钱改善他们的生活，而另外一些背负着各种苦难和破碎的
梦想的人则伴随着绝望的高负债。即使是最复杂的信用评估机制也有它的局限性，在
目前的做法和政策保障下，仍然会出现大量的违约，因此，规范消费信贷，实现消费
信贷的改革任重而道远。为了颁布有效的消费信贷规章，政策制定者们必须清楚地掌
握消费信贷的供需情况，以及经济环境和社会中的一些利弊因素，从而建立合理的信
贷标准，只有当借款人有能力偿还贷款时才可以发放贷款，除此之外，规范次级抵押
贷款，以建立信贷成本的上限。通过诸多立法手段和监管政策达到规范消费信贷的目
的，从而为消费金融的发展营造良好的运营环境。
Werner and Martina（2009）通过对法国、德国、意大利和西班牙的消费信贷公司
进行对比，详细分析了消费信贷行业的盈利能力。由于近年来消费信贷行业在欧洲的
快速增长，因此对消费信贷公司的盈利能力进行分析，能够给消费信贷领域的工作做
出有利的贡献。作者认为，消费信贷公司的收入可以分为利息收入和非利息收入两部
3
摘要：

开题报告金融学国外消费金融公司经营模式的比较与借鉴一、选题的背景、意义2009年7月，经国务院批准，银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》。2010年1月，中国首批3家消费金融公司获得了中国银监会同意筹建的批复，北京银行、中国银行、成都银行作为主要出资人筹建消费金融公司，这意味着，在西方市场经济中已经存在400年之久的消费金融公司终于在我国拉开序幕。在我国，消费金融公司是经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。其业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融...

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